Si tu empresa ofrece un plan de pensiones de empleo, es muy probable que te compense frente a contratar uno individual por tu cuenta, aunque no siempre se entiende bien por qué. La clave está en un factor que ningún plan individual puede ofrecer por sí solo: la aportación de la propia empresa.
Qué es un plan de pensiones de empleo
Es un plan de pensiones promovido por una empresa (o por un colectivo, como un sector profesional) para sus trabajadores, en el que, además de las aportaciones que puede realizar el propio trabajador, la empresa también realiza aportaciones a su nombre, como parte de su política retributiva o de beneficios sociales.
La gran ventaja: la aportación de la empresa es "dinero extra"
La aportación que hace la empresa a tu plan de empleo es, en la práctica, una forma de retribución adicional que no formaría parte de tu salario si no existiera ese plan. Es dinero que recibes exclusivamente por participar en el plan de empleo, algo que ningún plan de pensiones individual puede replicar, ya que en un plan individual la totalidad del capital aportado sale de tu propio bolsillo.
Límites de aportación distintos
En los últimos años, la normativa ha reducido considerablemente el límite de aportación con derecho a reducción fiscal para los planes individuales, mientras que ha mantenido un límite considerablemente más alto para las aportaciones a planes de empleo (tanto las que realiza la empresa como las que puede realizar el propio trabajador de forma adicional dentro del plan de empleo). Esto ha convertido a los planes de empleo en la vía fiscalmente más eficiente para aportar cantidades mayores con beneficio fiscal, frente a las limitaciones actuales de los planes individuales.
La menor flexibilidad de elección en los planes de empleo
Una desventaja relativa de los planes de empleo es que, con carácter general, no puedes elegir libremente la política de inversión ni la entidad gestora, que vienen determinadas por el acuerdo colectivo de la empresa con la entidad gestora del plan, a diferencia de un plan individual, donde tienes plena libertad para elegir la gestora y el perfil de riesgo que prefieras.
Qué pasa si cambias de empresa
Si cambias de trabajo, el capital acumulado en tu plan de pensiones de empleo no se pierde: puedes movilizarlo a otro plan de pensiones (individual o de empleo, si el de tu nueva empresa lo permite), manteniendo el beneficio fiscal del diferimiento sin penalización por el cambio.
La combinación de ambos, cuando es posible
Si tu empresa ofrece un plan de empleo con aportación propia, suele ser razonable aprovecharlo al máximo antes de destinar ahorro adicional a un plan individual, precisamente por la ventaja de la aportación gratuita de la empresa, complementándolo después con otras formas de ahorro o inversión según tu capacidad y objetivos.
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