Se la tua azienda offre un plan de pensiones de empleo (piano pensionistico aziendale), è molto probabile che ti convenga più che sottoscrivere un plan de pensiones individual per conto tuo, anche se il motivo non è sempre chiaro. La chiave sta in un fattore che nessun piano individuale può offrire da solo: il contributo della stessa azienda.
Cos'è un plan de pensiones de empleo
È un piano pensionistico promosso da un'azienda (o da un collettivo, come un settore professionale) per i propri lavoratori, in cui, oltre ai versamenti che può effettuare il lavoratore stesso, anche l'azienda versa contributi a suo nome, come parte della sua politica retributiva o di benefit.
Il grande vantaggio: il contributo dell'azienda è "denaro extra"
Il contributo che l'azienda versa al tuo piano aziendale è, in pratica, una forma di retribuzione aggiuntiva che non farebbe parte del tuo stipendio se quel piano non esistesse. È denaro che ricevi esclusivamente per partecipare al piano aziendale, cosa che nessun piano pensionistico individuale può replicare, dato che in un piano individuale la totalità del capitale versato esce dalla tua stessa tasca.
Limiti di versamento diversi
Negli ultimi anni, la normativa spagnola ha ridotto notevolmente il limite di versamento con diritto a beneficio fiscale per i piani individuali, mantenendo invece un limite decisamente più alto per i versamenti ai piani aziendali (sia quelli dell'azienda sia quelli che il lavoratore può effettuare in aggiunta all'interno del piano aziendale). Questo ha reso i piani aziendali la via fiscalmente più efficiente per versare importi maggiori con vantaggio fiscale, rispetto agli attuali limiti dei piani individuali.
La minore libertà di scelta nei piani aziendali
Uno svantaggio relativo dei piani aziendali è che, in generale, non puoi scegliere liberamente la politica di investimento né la società di gestione, che sono determinate dall'accordo collettivo dell'azienda con la società di gestione del piano, a differenza di un piano individuale, dove hai piena libertà di scegliere la gestore e il profilo di rischio che preferisci.
Cosa succede se cambi azienda
Se cambi lavoro, il capitale accumulato nel tuo piano pensionistico aziendale non va perso: puoi trasferirlo a un altro piano pensionistico (individuale o aziendale, se quello della tua nuova azienda lo consente), mantenendo il beneficio fiscale del differimento senza penalizzazioni per il cambio.
La combinazione di entrambi, quando possibile
Se la tua azienda offre un piano aziendale con contributo proprio, di solito conviene sfruttarlo al massimo prima di destinare risparmio aggiuntivo a un piano individuale, proprio per il vantaggio del contributo gratuito dell'azienda, integrandolo poi con altre forme di risparmio o investimento in base alla tua capacità e ai tuoi obiettivi.
Simula il tuo risparmio complementare per la pensione
Il nostro calcolatore dell'interesse composto ti permette di proiettare come crescerebbe l'insieme dei tuoi versamenti (propri e dell'azienda) nel corso degli anni fino alla pensione.