Se a tua empresa oferece um plan de pensiones de empleo (plano de pensões empresarial), é muito provável que compense mais do que contratar um plan de pensiones individual por tua conta, embora o motivo nem sempre seja bem compreendido. A chave está num fator que nenhum plano individual pode oferecer sozinho: a contribuição da própria empresa.
O que é um plan de pensiones de empleo
É um plano de pensões promovido por uma empresa (ou por um coletivo, como um setor profissional) para os seus trabalhadores, no qual, além das contribuições que o próprio trabalhador pode fazer, a empresa também faz contribuições em seu nome, como parte da sua polÃtica retributiva ou de benefÃcios sociais.
A grande vantagem: a contribuição da empresa é "dinheiro extra"
A contribuição que a empresa faz para o teu plano empresarial é, na prática, uma forma de retribuição adicional que não faria parte do teu salário se esse plano não existisse. É dinheiro que recebes exclusivamente por participares no plano empresarial, algo que nenhum plano de pensões individual pode replicar, já que num plano individual a totalidade do capital investido sai do teu próprio bolso.
Limites de contribuição diferentes
Nos últimos anos, a legislação espanhola reduziu consideravelmente o limite de contribuição com direito a benefÃcio fiscal para os planos individuais, mantendo em contrapartida um limite consideravelmente mais alto para as contribuições aos planos empresariais (tanto as feitas pela empresa como as que o próprio trabalhador pode fazer adicionalmente dentro do plano empresarial). Isto tornou os planos empresariais na via fiscalmente mais eficiente para contribuir com montantes maiores com benefÃcio fiscal, face à s limitações atuais dos planos individuais.
A menor flexibilidade de escolha nos planos empresariais
Uma desvantagem relativa dos planos empresariais é que, em geral, não podes escolher livremente a polÃtica de investimento nem a entidade gestora, que são determinadas pelo acordo coletivo da empresa com a entidade gestora do plano, ao contrário de um plano individual, onde tens plena liberdade para escolher a gestora e o perfil de risco que preferires.
O que acontece se mudares de empresa
Se mudares de emprego, o capital acumulado no teu plan de pensiones de empleo não se perde: podes transferi-lo para outro plano de pensões (individual ou empresarial, se o da tua nova empresa o permitir), mantendo o benefÃcio fiscal do diferimento sem penalização pela mudança.
A combinação de ambos, quando possÃvel
Se a tua empresa oferece um plano empresarial com contribuição própria, costuma ser razoável aproveitá-lo ao máximo antes de destinar poupança adicional a um plano individual, precisamente pela vantagem da contribuição gratuita da empresa, complementando-o depois com outras formas de poupança ou investimento consoante a tua capacidade e objetivos.
Simula a tua poupança complementar para a reforma
A nossa calculadora de juro composto permite-te projetar como cresceria o conjunto das tuas contribuições (próprias e da empresa) ao longo dos anos até à reforma.