Si la teva empresa ofereix un pla de pensions d'ocupació, és molt probable que et convingui més que contractar-ne un d'individual pel teu compte, encara que no sempre s'entén bé per què. La clau està en un factor que cap pla individual pot oferir per si sol: l'aportació de la mateixa empresa.
Què és un pla de pensions d'ocupació
És un pla de pensions promogut per una empresa (o per un col·lectiu, com un sector professional) per als seus treballadors, en què, a més de les aportacions que pot fer el mateix treballador, l'empresa també fa aportacions al seu nom, com a part de la seva polÃtica retributiva o de beneficis socials.
El gran avantatge: l'aportació de l'empresa és "diners extra"
L'aportació que fa l'empresa al teu pla d'ocupació és, a la prà ctica, una forma de retribució addicional que no formaria part del teu salari si no existÃs aquest pla. És diner que reps exclusivament per participar en el pla d'ocupació, una cosa que cap pla de pensions individual pot replicar, ja que en un pla individual la totalitat del capital aportat surt de la teva pròpia butxaca.
LÃmits d'aportació diferents
En els últims anys, la normativa ha reduït considerablement el lÃmit d'aportació amb dret a reducció fiscal per als plans individuals, mentre que ha mantingut un lÃmit considerablement més alt per a les aportacions als plans d'ocupació (tant les que fa l'empresa com les que pot fer el mateix treballador de manera addicional dins del pla d'ocupació). Això ha convertit els plans d'ocupació en la via fiscalment més eficient per aportar quantitats més grans amb benefici fiscal, davant les limitacions actuals dels plans individuals.
La menor flexibilitat d'elecció en els plans d'ocupació
Un desavantatge relatiu dels plans d'ocupació és que, amb carà cter general, no pots triar lliurement la polÃtica d'inversió ni l'entitat gestora, que venen determinades per l'acord col·lectiu de l'empresa amb l'entitat gestora del pla, a diferència d'un pla individual, on tens plena llibertat per triar la gestora i el perfil de risc que prefereixis.
Què passa si canvies d'empresa
Si canvies de feina, el capital acumulat en el teu pla de pensions d'ocupació no es perd: pots traslladar-lo a un altre pla de pensions (individual o d'ocupació, si el de la teva nova empresa ho permet), mantenint el benefici fiscal del diferiment sense penalització pel canvi.
La combinació de tots dos, quan és possible
Si la teva empresa ofereix un pla d'ocupació amb aportació pròpia, sol ser raonable aprofitar-lo al mà xim abans de destinar estalvi addicional a un pla individual, precisament per l'avantatge de l'aportació gratuïta de l'empresa, complementant-lo després amb altres formes d'estalvi o inversió segons la teva capacitat i objectius.
Simula el teu estalvi complementari per a la jubilació
La nostra calculadora d'interès compost et permet projectar com creixeria el conjunt de les teves aportacions (pròpies i d'empresa) al llarg dels anys fins a la jubilació.