È una domanda che mi facevo a vent'anni, guardando le notizie sul sistema pensionistico: ci sarà ancora una pensione di vecchiaia quando andrò in pensione? Nessuno ha una risposta certa, ed è proprio questa incertezza il motivo per cui ho deciso di non dipendere solo da essa.
Il problema non è se ci sarà, ma quanto
Quasi certamente esisterà ancora un sistema pensionistico pubblico tra 30 o 40 anni. Il vero problema non è l'esistenza del sistema, ma l'importo: ogni anno ci sono meno lavoratori che versano contributi per ogni pensionato, e questo spinge verso il basso la pensione media rispetto all'ultimo stipendio (il cosiddetto tasso di sostituzione).
In altre parole: probabilmente riceverai qualcosa, ma è ragionevole aspettarsi che sia una percentuale minore del tuo ultimo stipendio rispetto a quella che ricevono oggi i pensionati.
Perché questo cambia il mio modo di pianificare
Se dai per scontato che la pensione pubblica coprirà il tuo tenore di vita attuale quando andrai in pensione, il tuo piano di risparmio previdenziale è probabilmente zero, o quasi. È la trappola più comune: pensare che "ci penserà lo Stato" e non costruire nulla in parallelo.
Io preferisco vederla al contrario: tratto la pensione pubblica come un pavimento, non come il piano completo. Qualunque cosa arrivi, sarà una base. Tutto il resto -la mia reale indipendenza finanziaria- dipende da ciò che costruisco per conto mio.
Come lo applico nella pratica
Questo non significa smettere di versare contributi né essere pessimisti senza motivo. Significa due cose concrete:
- Investire in modo indipendente dal sistema pubblico, con versamenti mensili automatici (la mia solita strategia DCA), pensati per un orizzonte di 20-30 anni.
- Calcolare con numeri reali, non con speranza, quale pensione mi spetterebbe con la mia carriera attuale, per sapere quanto devo integrare per conto mio. Un calcolatore di fattibilità della pensione dà una stima molto più onesta di "si vedrà".
L'interesse composto fa il lavoro pesante
Il bello di iniziare giovani è che il tempo gioca a tuo favore. Un versamento mensile moderato per 30 anni, con l'interesse composto che lavora sullo sfondo, costruisce un patrimonio che può integrare -o in alcuni casi superare ampiamente- quello che darebbe il sistema pubblico.
Non serve risparmiare cifre eroiche fin dal primo stipendio. Serve iniziare presto ed essere costanti, che è esattamente l'opposto di aspettare i 45 anni per "mettersi sul serio con la pensione".
La mia conclusione
Non so con certezza quale pensione riceverò tra 35 anni, e sospetto che nessuno lo sappia davvero. Ma questo non mi preoccupa più come prima, perché ho smesso di dipendere da quella risposta. Costruisco la mia pensione in parallelo, e quello che arriverà dal sistema pubblico sarà benvenuto come integrazione.
Questa è la differenza tra aspettare una risposta che nessuno può darti, e prendere il controllo della parte che dipende davvero da te.