És una pregunta que em feia amb 20 anys, veient les notícies sobre el sistema de pensions: hi haurà pensió quan jo em jubili? Ningú té una resposta segura, i aquesta incertesa és exactament el motiu pel qual vaig decidir no dependre'n només.
El problema no és si hi haurà pensió, és quant
Gairebé amb seguretat seguirà existint un sistema públic de pensions d'aquí a 30 o 40 anys. El problema real no és l'existència del sistema, sinó la quantia: cada vegada hi ha menys treballadors cotitzant per cada pensionista, i això pressiona a la baixa la pensió mitjana relativa a l'últim salari (la taxa de substitució).
És a dir: probablement cobraràs alguna cosa, però és raonable esperar que sigui un percentatge menor del teu últim sou que el que cobren avui els jubilats.
Per què això canvia com planifico
Si assumeixes que la pensió pública cobrirà el teu nivell de vida actual quan et jubilis, el teu pla d'estalvi per a la jubilació probablement sigui zero, o gairebé. És la trampa més comuna: pensar que "ja m'ho donarà l'Estat" i no construir res en paral·lel.
Jo prefereixo plantejar-ho al revés: tracto la pensió pública com un terra, no com el pla complet. Sigui el que sigui que arribi, serà una base. Tota la resta -la meva independència financera real- depèn del que jo construeixi pel meu compte.
Com ho aplico a la pràctica
Això no significa deixar de cotitzar ni ser pessimista sense més. Significa dues coses concretes:
- Invertir de forma independent al sistema públic, amb aportacions mensuals automàtiques (la meva estratègia de DCA de sempre), pensades per a un horitzó de 20-30 anys.
- Calcular amb números reals, no amb esperança, quina pensió de jubilació em correspondria amb la meva carrera actual, per saber quant necessito complementar pel meu compte. Una calculadora de viabilitat de jubilació dona una estimació força més honesta que "ja es veurà".
L'interès compost fa la feina pesada
El bo de començar jove és que el temps juga a favor teu. Una aportació mensual moderada durant 30 anys, amb l'interès compost treballant al fons, construeix un patrimoni que pot complementar -o en alguns casos, superar amb escreix- el que donaria el sistema públic.
No cal estalviar quantitats heroiques des del primer sou. Cal començar aviat i ser constant, que és exactament el contrari d'esperar als 45 anys per "posar-se seriosament amb la jubilació".
La meva conclusió
No sé amb certesa quina pensió cobraré d'aquí a 35 anys, i sospito que ningú ho sap realment. Però això ja no em preocupa com abans, perquè vaig deixar de dependre d'aquesta resposta. Construeixo la meva pròpia jubilació en paral·lel, i el que vingui del sistema públic, benvingut sigui com a complement.
Aquesta és la diferència entre esperar una resposta que ningú et pot donar, i prendre el control de la part que sí depèn de tu.