Das war eine Frage, die ich mir mit Anfang 20 stellte, als ich die Nachrichten über das Rentensystem verfolgte: Wird es überhaupt noch eine gesetzliche rentenrechner">Altersrente geben, wenn ich in Rente gehe? Niemand hat darauf eine sichere Antwort, und genau diese Unsicherheit ist der Grund, warum ich beschlossen habe, mich nicht allein darauf zu verlassen.
Die Frage ist nicht ob, sondern wie viel
Es wird in 30 oder 40 Jahren mit ziemlicher Sicherheit noch ein staatliches Rentensystem geben. Das eigentliche Problem ist nicht die Existenz des Systems, sondern die Höhe: Es gibt jedes Jahr weniger Beitragszahler pro Rentner, was den Durchschnittsrentensatz im Verhältnis zum letzten Gehalt (das sogenannte Rentenniveau) nach unten drückt.
Das heißt: Du wirst wahrscheinlich etwas bekommen, aber es ist vernünftig zu erwarten, dass es ein geringerer Anteil deines letzten Gehalts sein wird, als heutige Rentner erhalten.
Warum das meine Planung verändert
Wenn du davon ausgehst, dass die staatliche Rente deinen aktuellen Lebensstandard abdecken wird, ist dein Sparplan für den Ruhestand wahrscheinlich null oder fast null. Das ist die häufigste Falle: zu denken "der Staat wird es schon richten" und nichts parallel aufzubauen.
Ich betrachte es lieber andersherum: Ich behandle die staatliche Rente als eine Untergrenze, nicht als den vollständigen Plan. Was auch immer kommt, wird eine Basis sein. Alles andere – meine eigentliche finanzielle Unabhängigkeit – hängt davon ab, was ich selbst aufbaue.
Wie ich das konkret umsetze
Das bedeutet nicht, aufzuhören einzuzahlen oder grundlos pessimistisch zu sein. Es bedeutet zwei konkrete Dinge:
- Unabhängig vom staatlichen System investieren, mit automatischen monatlichen Einzahlungen (meine übliche DCA-Strategie), ausgelegt auf einen Anlagehorizont von 20-30 Jahren.
- Mit echten Zahlen rechnen, nicht mit Hoffnung, welche Rente mir mit meiner aktuellen Karriere zustehen würde, um zu wissen, wie viel ich selbst ausgleichen muss. Ein Rechner zur Rentenfähigkeit liefert eine deutlich ehrlichere Schätzung als "mal sehen".
Der Zinseszins leistet die Schwerarbeit
Der Vorteil, jung anzufangen, ist, dass die Zeit für dich arbeitet. Eine moderate monatliche Einzahlung über 30 Jahre, mit dem Zinseszins, der im Hintergrund arbeitet, baut ein Vermögen auf, das das staatliche System ergänzen – oder in manchen Fällen deutlich übertreffen – kann.
Du musst nicht vom ersten Gehalt an heldenhafte Summen sparen. Du musst früh anfangen und konsequent bleiben, was genau das Gegenteil davon ist, bis 45 zu warten, um "es ernst mit der Rente zu nehmen".
Mein Fazit
Ich weiß nicht sicher, welche Rente ich in 35 Jahren bekommen werde, und ich vermute, niemand weiß es wirklich. Aber das beunruhigt mich nicht mehr wie früher, weil ich aufgehört habe, von dieser Antwort abhängig zu sein. Ich baue meinen eigenen Ruhestand parallel auf, und was vom staatlichen System kommt, ist als Ergänzung willkommen.
Das ist der Unterschied zwischen dem Warten auf eine Antwort, die dir niemand geben kann, und der Kontrolle über den Teil, der tatsächlich von dir abhängt.