Anche se l'Euribor è di gran lunga l'indice di riferimento più conosciuto per i mutui a tasso variabile in Spagna, non è l'unico che sia stato utilizzato: l'IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, indice di riferimento dei mutui ipotecari spagnoli) era particolarmente diffuso presso alcuni istituti, soprattutto le casse di risparmio (cajas de ahorro), ed è stato oggetto di un'intensa controversia legale negli ultimi anni.
Cos'è l'IRPH
L'IRPH è un indice di riferimento calcolato a partire dalla media dei tassi di interesse che le stesse banche applicano alle loro operazioni ipotecarie, a differenza dell'Euribor, che si calcola a partire dal tasso al quale le banche si prestano denaro tra loro sul mercato interbancario, con dinamiche di mercato indipendenti dai tassi concreti che ogni banca decide di applicare ai propri clienti.
Perché l'IRPH è risultato spesso più caro dell'Euribor
Calcolandosi a partire dagli stessi tassi di interesse che le banche applicano ai loro mutui (che già incorporano il loro margine di profitto), l'IRPH tende a essere strutturalmente più alto dell'Euribor puro, dato che quest'ultimo non include alcun margine bancario nel suo calcolo. Questo significa che, in molti casi, un mutuo indicizzato all'IRPH risulta più costoso di uno equivalente indicizzato all'Euribor con lo stesso spread pattuito.
I contenziosi sull'IRPH
Così come è avvenuto con le clausole di tasso minimo, si sono verificati numerosi reclami giudiziali relativi a mutui indicizzati all'IRPH, sostenendo una mancanza di trasparenza nell'informazione fornita al consumatore sul funzionamento di questo indice e sulle sue differenze rispetto al più conosciuto Euribor al momento della sottoscrizione. A differenza delle clausole di tasso minimo, la giurisprudenza sull'IRPH è stata più sfumata ed è evoluta attraverso diverse pronunce, incluse quelle della Corte di Giustizia dell'Unione Europea, senza una soluzione uniforme come nel caso delle clausole di tasso minimo.
Come scoprire quale indice ha il tuo mutuo
Rivedi il rogito del tuo mutuo: nella sezione dedicata al tasso di interesse variabile deve essere specificato espressamente l'indice di riferimento applicato (Euribor a 12 mesi, IRPH insieme di enti, o altri indici meno frequenti), insieme allo spread pattuito su quell'indice.
Esistono diverse modalità di IRPH
L'IRPH non è un unico indice: sono esistite diverse varianti (IRPH banche, IRPH casse di risparmio, IRPH insieme di enti), con valori leggermente diversi tra loro. Dopo varie modifiche normative, alcune di queste modalità hanno smesso di essere pubblicate, il che ha generato anche ulteriori contenziosi su quale indice sostitutivo dovrebbe essere applicato in questi casi.
Cosa fare se hai un mutuo indicizzato all'IRPH
Se hai dubbi sul fatto che il tuo mutuo con IRPH possa essere oggetto di reclamo, conviene consultare un professionista specializzato in diritto bancario spagnolo, che possa valutare il tuo caso concreto alla luce dei criteri giudiziali più recenti, che continuano a evolversi.
Confronta il costo di diversi scenari
Il nostro calcolatore di mutuo ti permette di simulare la tua rata con diversi tassi di interesse, utile per confrontare quanto sarebbe costato il tuo mutuo con un indice o l'altro nel tempo.