Auch wenn der Euríbor mit Abstand der bekannteste Referenzzinssatz für variabel verzinste Hypotheken in Spanien ist, war er nicht der einzige, der verwendet wurde: Der IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, spanischer Hypothekendarlehen-Referenzindex) war insbesondere bei bestimmten Instituten üblich, vor allem bei Sparkassen (cajas de ahorro), und war in den letzten Jahren Gegenstand intensiver rechtlicher Auseinandersetzungen.
Was der IRPH ist
Der IRPH ist ein Referenzindex, der aus dem Durchschnitt der Zinssätze berechnet wird, die die Banken selbst bei ihren Hypothekengeschäften anwenden – im Unterschied zum Euríbor, der aus dem Zinssatz berechnet wird, zu dem sich Banken untereinander am Interbankenmarkt Geld leihen, mit Marktdynamiken, die unabhängig von den konkreten Zinssätzen sind, die jede Bank ihren Kunden berechnet.
Warum der IRPH oft teurer war als der Euríbor
Da er aus den Zinssätzen berechnet wird, die die Banken selbst auf ihre Hypotheken anwenden (die bereits ihre Gewinnmarge enthalten), ist der IRPH strukturell tendenziell höher als der reine Euríbor, der keinerlei Bankmarge in seine Berechnung einbezieht. Das bedeutet, dass eine an den IRPH gekoppelte Hypothek in vielen Fällen teurer ausfällt als eine gleichwertige, an den Euríbor mit demselben vereinbarten Aufschlag gekoppelte Hypothek.
Die Rechtsstreitigkeiten um den IRPH
Ähnlich wie bei den Zinsuntergrenzen kam es zu zahlreichen gerichtlichen Klagen im Zusammenhang mit an den IRPH gekoppelten Hypotheken, wobei mangelnde Transparenz bei der Information der Verbraucher über die Funktionsweise dieses Indexes und seine Unterschiede zum bekannteren Euríbor bei Vertragsabschluss geltend gemacht wurde. Anders als bei den Zinsuntergrenzen war die Rechtsprechung zum IRPH differenzierter und entwickelte sich über verschiedene Entscheidungen weiter, einschließlich solcher des Europäischen Gerichtshofs, ohne eine so einheitliche Lösung wie bei den Zinsuntergrenzen.
Wie du herausfindest, welchen Index deine Hypothek nutzt
Sieh dir deine Hypothekenurkunde an: Im Abschnitt zum variablen Zinssatz muss der angewendete Referenzindex ausdrücklich genannt sein (12-Monats-Euríbor, IRPH aller Institute, oder andere, seltenere Indizes), zusammen mit dem vereinbarten Aufschlag auf diesen Index.
Es gibt mehrere Varianten des IRPH
Der IRPH ist kein einzelner Index, sondern es gab verschiedene Varianten (IRPH der Banken, IRPH der Sparkassen, IRPH aller Institute), mit leicht unterschiedlichen Werten. Nach verschiedenen Gesetzesänderungen wurden einige dieser Varianten nicht mehr veröffentlicht, was zusätzliche Rechtsstreitigkeiten darüber ausgelöst hat, welcher Ersatzindex in diesen Fällen anzuwenden ist.
Was tun, wenn deine Hypothek an den IRPH gekoppelt ist
Wenn du Zweifel hast, ob deine an den IRPH gekoppelte Hypothek Grundlage für eine Reklamation sein könnte, solltest du einen auf spanisches Bankrecht spezialisierten Fachanwalt konsultieren, der deinen konkreten Fall im Licht der neuesten – sich weiterhin entwickelnden – gerichtlichen Kriterien bewerten kann.
Vergleiche die Kosten verschiedener Szenarien
Unser Hypothekenrechner hilft dir, deine Rate mit verschiedenen Zinssätzen zu simulieren – nützlich, um zu vergleichen, wie viel deine Hypothek unter dem einen oder anderen Index im Zeitverlauf gekostet hätte.