Encara que l'EurÃbor és, de llarg, l'Ãndex de referència més conegut per a hipoteques variables a Espanya, no és l'únic que s'ha utilitzat: l'IRPH (Ãndex de Referència de Préstecs Hipotecaris) va ser especialment habitual en determinades entitats, principalment caixes d'estalvis, i ha estat objecte d'una intensa controvèrsia legal en els últims anys.
Què és l'IRPH
L'IRPH és un Ãndex de referència calculat a partir de la mitjana dels tipus d'interès que les mateixes entitats bancà ries apliquen en les seves operacions hipotecà ries, a diferència de l'EurÃbor, que es calcula a partir del tipus al qual els bancs es presten diners entre si al mercat interbancari, amb dinà miques de mercat independents dels tipus concrets que cada banc decideix aplicar als seus clients.
Per què l'IRPH ha resultat, sovint, més car que l'EurÃbor
En calcular-se a partir dels mateixos tipus d'interès que apliquen els bancs a les seves hipoteques (que ja incorporen el seu marge de benefici), l'IRPH tendeix a ser estructuralment més alt que l'EurÃbor pur, ja que aquest últim no inclou cap marge bancari en el seu cà lcul. Això significa que, en molts casos, una hipoteca referenciada a l'IRPH resulta més cara que una d'equivalent referenciada a l'EurÃbor amb el mateix diferencial pactat.
Els litigis sobre l'IRPH
De la mateixa manera que va passar amb les clà usules sòl, s'han produït nombroses reclamacions judicials relacionades amb hipoteques referenciades a l'IRPH, al·legant manca de transparència en la informació proporcionada al consumidor sobre el funcionament d'aquest Ãndex i les seves diferències respecte al més conegut EurÃbor en el moment de la contractació. A diferència de les clà usules sòl, la jurisprudència sobre l'IRPH ha estat més matisada i ha evolucionat amb diversos pronunciaments, inclosos els del Tribunal de JustÃcia de la Unió Europea, sense una solució tan uniforme com en el cas de les clà usules sòl.
Com saber quin Ãndex té la teva hipoteca
Revisa l'escriptura de la teva hipoteca: a l'apartat dedicat al tipus d'interès variable, ha d'especificar-se expressament l'Ãndex de referència aplicat (EurÃbor a 12 mesos, IRPH conjunt d'entitats, o altres Ãndexs menys freqüents), juntament amb el diferencial pactat sobre aquest Ãndex.
Existeixen diverses modalitats d'IRPH
L'IRPH no és un únic Ãndex, sinó que van existir diverses variants (IRPH de bancs, IRPH de caixes, IRPH del conjunt d'entitats), amb valors lleugerament diferents entre si. Després de diverses modificacions normatives, algunes d'aquestes modalitats van deixar de publicar-se, la qual cosa també ha generat litigis addicionals sobre quin Ãndex substitutiu s'hauria d'aplicar en aquests casos.
Què fer si tens una hipoteca referenciada a l'IRPH
Si tens dubtes sobre si la teva hipoteca amb IRPH podria ser objecte de reclamació, convé consultar un professional especialitzat en dret bancari, que pugui valorar el teu cas concret a la llum dels criteris judicials més recents, que continuen evolucionant.
Compara el cost de diferents escenaris
La nostra calculadora d'hipoteca et permet simular la teva quota amb diferents tipus d'interès, útil per comparar quant hauria suposat la teva hipoteca sota un Ãndex o un altre al llarg del temps.