Embora a Euríbor seja, de longe, o índice de referência mais conhecido para hipotecas variáveis em Espanha, não é o único que foi utilizado: o IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) foi especialmente comum em determinadas entidades, principalmente antigas caixas de poupança espanholas, e tem sido objeto de uma intensa controvérsia legal nos últimos anos.
O que é o IRPH
O IRPH é um índice de referência calculado a partir da média das taxas de juro que as próprias entidades bancárias aplicam nas suas operações hipotecárias, ao contrário da Euríbor, que é calculada a partir da taxa a que os bancos emprestam dinheiro entre si no mercado interbancário, com dinâmicas de mercado independentes das taxas concretas que cada banco decide aplicar aos seus clientes.
Por que o IRPH tem resultado, com frequência, mais caro do que a Euríbor
Ao ser calculado a partir das próprias taxas de juro que os bancos aplicam nas suas hipotecas (que já incorporam a sua margem de lucro), o IRPH tende a ser estruturalmente mais alto do que a Euríbor pura, já que esta última não inclui qualquer margem bancária no seu cálculo. Isto significa que, em muitos casos, uma hipoteca referenciada ao IRPH resulta mais cara do que uma equivalente referenciada à Euríbor com o mesmo diferencial acordado.
Os litígios sobre o IRPH
Tal como aconteceu com as cláusulas suelo, produziram-se numerosas reclamações judiciais relacionadas com hipotecas referenciadas ao IRPH, alegando falta de transparência na informação fornecida ao consumidor sobre o funcionamento deste índice e as suas diferenças em relação à mais conhecida Euríbor no momento da contratação. Ao contrário das cláusulas suelo, a jurisprudência sobre o IRPH tem sido mais matizada e evoluiu com diferentes pronunciamentos, incluindo do Tribunal de Justiça da União Europeia, sem uma solução tão uniforme como no caso das cláusulas suelo.
Como saber que índice tem a tua hipoteca
Revê a escritura da tua hipoteca: na secção dedicada à taxa de juro variável, deve estar expressamente especificado o índice de referência aplicado (Euríbor a 12 meses, IRPH conjunto de entidades, ou outros índices menos frequentes), juntamente com o diferencial acordado sobre esse índice.
Existem várias modalidades de IRPH
O IRPH não é um único índice, mas existiram diferentes variantes (IRPH de bancos, IRPH de caixas, IRPH do conjunto de entidades), com valores ligeiramente diferentes entre si. Após diversas alterações regulamentares, algumas destas modalidades deixaram de ser publicadas, o que também gerou litígios adicionais sobre qual o índice substitutivo que deveria ser aplicado nesses casos.
O que fazer se tiveres uma hipoteca referenciada ao IRPH
Se tiveres dúvidas sobre se a tua hipoteca com IRPH pode ser objeto de reclamação, convém consultar um profissional especializado em direito bancário espanhol, que possa avaliar o teu caso concreto à luz dos critérios judiciais mais recentes, que continuam a evoluir.
Compara o custo de diferentes cenários
A nossa calculadora de hipoteca permite-te simular a tua prestação com diferentes taxas de juro, útil para comparar quanto teria custado a tua hipoteca sob um índice ou outro ao longo do tempo.