Muitos compradores aceitam a primeira oferta de hipoteca que recebem, especialmente do seu banco habitual, sem perceberem que boa parte das condições é negociável se o processo for abordado com a preparação adequada.
Solicita ofertas a várias entidades, não só ao teu banco habitual
O primeiro erro habitual é limitar-se a pedir a hipoteca apenas ao banco onde já se tem conta, assumindo que aí se conseguem as melhores condições por ser cliente. Na prática, comparar ofertas de pelo menos três ou quatro entidades diferentes costuma revelar diferenças significativas em taxa de juro, comissões e condições de vinculação, e dá-te também uma posição negocial muito mais sólida perante o teu banco habitual.
Usa as ofertas da concorrência como alavanca
Assim que tiveres ofertas concretas de outras entidades, podes apresentá-las ao teu banco preferido (ou ao que te ofereça melhores condições globais) para que tente igualá-las ou melhorá-las. Os bancos costumam ter alguma margem de negociação, especialmente para perfis de cliente que consideram solventes, e apresentar uma alternativa real costuma ser muito mais eficaz do que simplesmente pedir uma melhoria sem qualquer suporte.
Que condições costumam ser negociáveis
- O spread sobre a Euríbor (em hipotecas variáveis) ou a taxa de juro fixa diretamente.
- As comissões de abertura, caso existam.
- A percentagem de bonificação por vincular produtos adicionais, bem como o número mínimo de produtos exigidos para a obter.
- Em determinados casos, o prazo de amortização, consoante o teu perfil e capacidade de pagamento.
Avalia sempre o custo total, não só a taxa de juro
Ao comparar ofertas, não te fixes apenas na taxa de juro anunciada: calcula o custo total considerando comissões, o custo real dos produtos vinculados exigidos para a bonificação, e o prazo total. Duas ofertas com taxas de juro semelhantes podem ter um custo total muito diferente depois de incorporados estes outros fatores.
Prepara o teu perfil financeiro antes de negociar
Quanto mais sólido for o teu perfil (estabilidade de rendimentos, baixo endividamento prévio, bom histórico de crédito), maior é a tua capacidade real de negociação. Rever e melhorar estes aspetos antes de iniciar o processo de pedido de hipoteca pode traduzir-se diretamente em melhores condições oferecidas.
Não tenhas pressa nas últimas fases do processo
Assim que tiveres uma oferta vinculativa, dispões de um prazo legal mínimo para a rever com calma (incluindo o aconselhamento gratuito e obrigatório de um notário antes da assinatura). Não te deixes pressionar por prazos artificiais do vendedor do imóvel ou do próprio banco para assinares precipitadamente sem teres comparado adequadamente.
Simula diferentes cenários antes de negociar
A nossa calculadora de hipoteca permite-te comparar rapidamente como muda a tua prestação e o teu custo total consoante a taxa de juro e o prazo, para chegares à negociação com valores concretos na mão.