Molts compradors accepten la primera oferta d'hipoteca que reben, especialment del seu banc habitual, sense adonar-se que bona part de les condicions són negociables si s'aborda el procés amb la preparació adequada.
Sol·licita ofertes a diverses entitats, no només al teu banc habitual
El primer error habitual és limitar-se a demanar la hipoteca únicament al banc on ja es tenen els comptes, assumint que allà s'aconseguiran les millors condicions per ser client. A la pràctica, comparar ofertes d'almenys tres o quatre entitats diferents sol revelar diferències significatives en tipus d'interès, comissions i condicions de vinculació, i a més et dona una posició de negociació molt més sòlida davant el teu banc habitual.
Fes servir les ofertes de la competència com a palanca
Un cop tinguis ofertes concretes d'altres entitats, pots presentar-les al teu banc preferit (o al que t'ofereixi millors condicions globals) perquè intenti igualar-les o millorar-les. Els bancs solen tenir cert marge de negociació, especialment per a perfils de client que consideren solvents, i presentar una alternativa real sol ser molt més efectiu que simplement demanar una millora sense suport.
Quines condicions solen ser negociables
- El diferencial sobre l'Euríbor (en hipoteques variables) o el tipus d'interès fix directament.
- Les comissions d'obertura, si n'hi hagués.
- El percentatge de bonificació per vincular productes addicionals, així com el nombre mínim de productes exigits per accedir-hi.
- En determinats casos, el termini d'amortització, segons el teu perfil i capacitat de pagament.
Avalua sempre el cost total, no només el tipus d'interès
En comparar ofertes, no et fixis només en el tipus d'interès anunciat: calcula el cost total tenint en compte comissions, el cost real dels productes vinculats exigits per a la bonificació, i el termini total. Dues ofertes amb tipus d'interès similars poden tenir un cost total molt diferent un cop incorporats aquests altres factors.
Prepara el teu perfil financer abans de negociar
Com més sòlid sigui el teu perfil (estabilitat d'ingressos, baix endeutament previ, bon historial creditici), més gran és la teva capacitat real de negociació. Revisar i millorar aquests aspectes abans d'iniciar el procés de sol·licitud d'hipoteca pot traduir-se directament en millors condicions ofertes.
No tinguis pressa en les últimes fases del procés
Un cop tens una oferta vinculant, disposes d'un termini legal mínim per revisar-la amb calma (incloent-hi l'assessorament gratuït i obligatori d'un notari abans de la signatura). No et deixis pressionar per terminis artificials del venedor de l'habitatge o del mateix banc per signar precipitadament sense haver comparat adequadament.
Simula diferents escenaris abans de negociar
La nostra calculadora d'hipoteca et permet comparar ràpidament com canvia la teva quota i el teu cost total segons el tipus d'interès i el termini, per arribar a la negociació amb xifres concretes a la mà.