Aunque el Euríbor es, con diferencia, el índice de referencia más conocido para hipotecas variables en España, no es el único que se ha utilizado: el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) fue especialmente habitual en determinadas entidades, principalmente cajas de ahorro, y ha sido objeto de una intensa controversia legal en los últimos años.
Qué es el IRPH
El IRPH es un índice de referencia calculado a partir de la media de los tipos de interés que las propias entidades bancarias aplican en sus operaciones hipotecarias, a diferencia del Euríbor, que se calcula a partir del tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario, con dinámicas de mercado independientes de los tipos concretos que cada banco decide aplicar a sus clientes.
Por qué el IRPH ha resultado, con frecuencia, más caro que el Euríbor
Al calcularse a partir de los propios tipos de interés que aplican los bancos a sus hipotecas (que ya incorporan su margen de beneficio), el IRPH tiende a ser estructuralmente más alto que el Euríbor puro, ya que este último no incluye ningún margen bancario en su cálculo. Esto significa que, en muchos casos, una hipoteca referenciada al IRPH resulta más cara que una equivalente referenciada al Euríbor con el mismo diferencial pactado.
Los litigios sobre el IRPH
Al igual que ocurrió con las cláusulas suelo, se han producido numerosas reclamaciones judiciales relacionadas con hipotecas referenciadas al IRPH, alegando falta de transparencia en la información proporcionada al consumidor sobre el funcionamiento de este índice y sus diferencias frente al más conocido Euríbor en el momento de la contratación. A diferencia de las cláusulas suelo, la jurisprudencia sobre el IRPH ha sido más matizada y ha evolucionado con distintos pronunciamientos, incluyendo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, sin una solución tan uniforme como en el caso de las cláusulas suelo.
Cómo saber qué índice tiene tu hipoteca
Revisa la escritura de tu hipoteca: en el apartado dedicado al tipo de interés variable, debe especificarse expresamente el índice de referencia aplicado (Euríbor a 12 meses, IRPH conjunto de entidades, u otros índices menos frecuentes), junto con el diferencial pactado sobre ese índice.
Existen varias modalidades de IRPH
El IRPH no es un único índice, sino que existieron distintas variantes (IRPH de bancos, IRPH de cajas, IRPH del conjunto de entidades), con valores ligeramente distintos entre sí. Tras diversas modificaciones normativas, algunas de estas modalidades dejaron de publicarse, lo que también ha generado litigios adicionales sobre qué índice sustitutivo debería aplicarse en esos casos.
Qué hacer si tienes una hipoteca referenciada al IRPH
Si tienes dudas sobre si tu hipoteca con IRPH podría ser objeto de reclamación, conviene consultar con un profesional especializado en derecho bancario, que pueda valorar tu caso concreto a la luz de los criterios judiciales más recientes, que continúan evolucionando.
Compara el coste de distintos escenarios
Nuestra calculadora de hipoteca te permite simular tu cuota con distintos tipos de interés, útil para comparar cuánto habría supuesto tu hipoteca bajo un índice u otro a lo largo del tiempo.