"Estalviaré per a l'entrada d'un pis", "vull tenir un fons d'emergència", "necessito 3.000 € per a un viatge l'any que ve". Són metes molt habituals, però la majoria de la gent les persegueix estalviant "el que sobra" cada mes, sense saber si aquesta quantitat és suficient o si està aportant de més sense necessitat. Hi ha una manera molt més precisa de plantejar-ho.
El problema d'estalviar "a veure què sobra"
Estalviar sense un número concret al cap té dos riscos oposats: quedar-te curt i no arribar a temps a la teva meta, o ser massa conservador i deixar diners parats que podries haver invertit o gaudit abans. La solució és invertir el problema: en lloc de preguntar-te "quant em sobra?", pregunta't "quant necessito aportar exactament?".
La fórmula per calcular la teva aportació mensual
Si ja tens una mica de capital estalviat i vols saber quant aportar cada mes per arribar a una meta en un termini determinat, la fórmula és:
Aportació mensual = (meta − capital inicial revaloritzat) ÷ factor d'anualitat
On el capital inicial revaloritzat és el que els teus diners actuals arribaran a valer sols, sense aportar res més, gràcies a la rendibilitat que aconsegueixis durant aquest termini. Sembla complex, però a la pràctica només necessites quatre dades: la teva meta, el teu capital inicial, el termini i la rendibilitat esperada.
Exemple pràctic
Suposem que vols reunir 20.000 € en 10 anys, partint de zero, amb una rendibilitat anual del 3%:
| Dada | Valor |
|---|---|
| Meta | 20.000 € |
| Capital inicial | 0 € |
| Termini | 10 anys |
| Rendibilitat anual | 3% |
| Aportació mensual necessària | ~143 € |
D'aquests 20.000 € finals, uns 17.175 € sortiran de la teva butxaca i la resta —més de 2.800 €— vindrà de la rendibilitat generada. Com més gran sigui la rendibilitat o més llarg el termini, menor serà la part que hagis de posar tu.
Per què començar abans redueix tant l'esforç mensual
L'interès compost no és lineal: duplicar el termini no només duplica la rendibilitat generada, la multiplica. Si a l'exemple anterior allargues el termini de 10 a 20 anys mantenint la mateixa meta de 20.000 €, l'aportació mensual necessària no baixa a la meitat, baixa molt més, perquè els diners tenen el doble de temps per créixer sobre si mateixos. Començar un any abans gairebé sempre redueix l'esforç mensual més del que sembla a primera vista.
Quina rendibilitat fer servir segons on estalviïs
El resultat depèn completament de quina rendibilitat introdueixis, així que tria un número realista per al producte on guardaràs els diners:
- Compte d'estalvi o dipòsit a termini fix: entre 0% i 3% anual, amb risc pràcticament nul.
- Cartera d'inversió diversificada (fons indexats, ETF): pot rendir més a llarg termini, però amb fluctuacions de valor a curt termini que no són adequades si necessites els diners en una data fixa i propera.
Com a norma general, com més curt sigui el termini o més important sigui disposar dels diners just quan els necessites (per exemple, l'entrada d'un habitatge), menys sentit té assumir el risc dels mercats.
L'error de no revisar el teu pla
Una aportació mensual calculada avui assumeix que la mantindràs constant durant tot el termini. Si la teva situació canvia —una pujada de sou, una despesa inesperada, una rendibilitat molt diferent de l'esperada—, convé recalcular. No és un pla que es fa una vegada i s'oblida, és una referència que convé revisar almenys una vegada l'any.
Calcula la teva aportació mensual exacta
En lloc d'estimar a ull, fes servir la nostra calculadora d'objectiu d'estalvi amb les teves pròpies dades: la teva meta, el que ja tens estalviat, el termini i la rendibilitat esperada. En segons sabràs exactament quant aportar cada mes.