Albert Einstein el va anomenar, segons la llegenda popular, "la vuitena meravella del món". Sigui certa l'anècdota o no, l'interès compost és probablement el concepte financer més infravalorat per l'estalviador mitjà, i entendre'l bé pot marcar una diferència enorme en com planifiques les teves finances a llarg termini.
Interès simple vs. interès compost
L'interès simple es calcula sempre sobre el capital inicial. Si dipositas 10.000 € al 5% anual amb interès simple, generes 500 € cada any, sempre sobre aquests 10.000 € inicials.
L'interès compost, en canvi, es calcula sobre el capital més els interessos ja generats. Cada període, la base sobre la qual es calcula l'interès creix, perquè els interessos anteriors passen a formar part del capital. És, literalment, "interès sobre l'interès".
Un exemple amb números
Imagina 10.000 € invertits al 5% anual durant 20 anys, sense aportacions addicionals:
| Any | Amb interès simple | Amb interès compost |
|---|---|---|
| 5 | 12.500 € | 12.763 € |
| 10 | 15.000 € | 16.289 € |
| 20 | 20.000 € | 26.533 € |
La diferència sembla petita al principi, però s'accelera amb el temps. Als 20 anys, l'interès compost genera un 33% més que el simple sobre el mateix capital i el mateix tipus d'interès.
La fórmula de l'interès compost
Per a un capital que es capitalitza mensualment:
Capital final = Capital inicial × (1 + tipus d'interès mensual)^nombre de mesos
Si a més afegeixes una aportació periòdica constant, el càlcul es complica perquè cada aportació genera interessos durant un nombre diferent de períodes. Per això convé fer servir una calculadora en lloc de fer-ho a mà quan hi ha aportacions mensuals de per mig.
Per què el temps importa més que la quantitat
La variable que més influeix en el resultat final no és quant aportes cada mes, sinó durant quant de temps deixes que el capital es capitalitzi. Començar a estalviar 5 anys abans, encara que sigui amb aportacions modestes, sol generar més patrimoni final que començar més tard amb aportacions més grans, precisament perquè l'interès compost necessita temps per accelerar.
La freqüència de capitalització també hi influeix
Un mateix tipus d'interès anual genera resultats lleugerament diferents segons es capitalitzi anualment, trimestralment o mensualment. Com més freqüent sigui la capitalització, abans comencen a generar interessos els interessos previs, i més gran és el resultat final, tot i que la diferència sol ser moderada llevat d'horitzons molt llargs.
Un avís important
Tot això és matemàtica pura: descriu com es comporta l'interès compost, no garanteix la rendibilitat de cap producte financer concret. Cap producte d'estalvi o inversió garanteix un tipus d'interès constant indefinidament, i la rendibilitat passada mai garanteix la rendibilitat futura. Abans d'invertir, convé entendre el risc real del producte triat, no només la projecció matemàtica.
Simula el teu propi cas
Amb la nostra calculadora d'interès compost pots introduir el teu capital inicial, la teva aportació mensual i el termini que tinguis en ment, i veure l'evolució any a any del teu estalvi projectat.