Wenn konservatives Sparen wieder attraktive Renditen bietet, stellt sich oft die Frage zwischen zwei der beliebtesten Produkte für risikoarmes Sparen: verzinste Konten (cuentas remuneradas) und Festgeld (depósitos a plazo fijo). Beide sind risikoarme Produkte, weisen aber wichtige Unterschiede auf, die man vor der Entscheidung kennen sollte.
Was ein verzinstes Konto ist
Ein verzinstes Konto ist ein Bankkonto, das Zinsen auf das gehaltene Guthaben bietet, bei vollständiger und sofortiger Verfügbarkeit des Geldes jederzeit, ohne Strafe bei Abhebung. Der angebotene Zinssatz kann während einer Werbephase fest oder je nach Bankkonditionen variabel sein, und wird meist in gewissen Abständen angepasst.
Was Festgeld ist
Festgeld bedeutet, einen Geldbetrag für einen festgelegten Zeitraum anzulegen (zum Beispiel 6, 12 oder 24 Monate), im Austausch für einen festen, während der gesamten Laufzeit garantierten Zinssatz. Das Geld vor Fälligkeit abzuheben, führt in der Regel zu einer Strafe in Form eines vollständigen oder teilweisen Verlusts der erzielten Zinsen.
Direkter Vergleich
| Verzinstes Konto | Festgeld | |
|---|---|---|
| Verfügbarkeit des Geldes | Sofort, ohne Strafe | Bis zur Fälligkeit gesperrt (mit Strafe bei vorzeitiger Auflösung) |
| Zinssatz | Meist variabel, anpassbar | Fest, für die gesamte Laufzeit garantiert |
| Typische Rendite | Kann etwas niedriger sein, dafür flexibler | Kann etwas höher sein, im Austausch für weniger Liquidität |
| Risiko | Durch den Einlagensicherungsfonds bis zur gesetzlichen Grenze gedeckt | Gleiche Deckung durch den Einlagensicherungsfonds |
Wann sich welche Option lohnt
- Verzinstes Konto: geeignet für deinen Notgroschen oder Ersparnisse, die du jederzeit ohne Vorankündigung brauchen könntest, da die Verfügbarkeit über der maximalen Rendite priorisiert wird.
- Festgeld: geeignet für einen Teil deiner Ersparnisse, den du sicher nicht vor dem vereinbarten Fälligkeitstermin brauchst, und bei dem dir die Sicherheit eines garantierten festen Zinssatzes wichtiger ist als Flexibilität.
Die Besteuerung ist in beiden Fällen gleich
In der spanischen Einkommensteuer (IRPF) werden Zinsen sowohl von verzinsten Konten als auch von Festgeld gleich besteuert, als Einkünfte aus Kapitalvermögen innerhalb der Sparbemessungsgrundlage, mit den entsprechenden progressiven Steuersätzen dieser Einkunftsart. Die Wahl zwischen beiden Produkten sollte sich nicht an der Besteuerung orientieren, die gleichwertig ist, sondern an deinem Liquiditätsbedarf.
Der Einlagensicherungsfonds, dein wichtigster Schutz
Bei beiden Produkten ist das eingezahlte Geld durch den Einlagensicherungsfonds bis zu einer Grenze von 100.000 € pro Inhaber und Institut geschützt, falls die Bank in Schwierigkeiten geraten sollte. Wenn dein Erspartes diese Grenze übersteigt, lohnt es sich, es auf verschiedene Institute zu verteilen, damit der gesamte Betrag durch diese Garantie gedeckt bleibt.
Vergleiche das langfristige Ergebnis
Unser Zinseszinsrechner ermöglicht dir zu simulieren, wie sich dein Erspartes bei verschiedenen Zinssätzen entwickeln würde – nützlich, um den Effekt der Wahl des einen oder anderen Produkts über die Zeit zahlenmäßig zu vergleichen.