Jahrelang hatte ich Geld auf einem Bankkonto rumliegen. Nicht viel, also machte ich mir keine Sorgen. Es war auf einem "Sparkonto" das mir 1% jährlich brachte, und ich dachte, das würde reichen.
Dann fing ich an, mehr Geld anzuhäufen. Und da klickte es bei mir.
Der Moment, in dem ich Inflation verstand
Es war nicht aus einem Buch oder aus einer Klasse. Es war, die Realität zu beobachten.
Ich erinnere mich, dass als Kind ein voller Einkaufskorb 100€ kostete. Jahre später kostete der gleiche Einkauf deutlich mehr. Viel mehr.
Oder schau dir einen VW Golf an. Vor 15 Jahren wurde er für 20.000€ verkauft. Heute kostet ein neuer Golf 30.000€.
Das ist Inflation. Und sie betrifft ALLES.
Dann verstand ich: Wenn ich mein Geld 15 Jahre lang auf der Bank liegen lasse, werde ich Kaufkraft verlieren.
Nicht weil mir jemand es klaut. Sondern weil Dinge mehr kosten werden und mein Geld weniger wert sein wird.
Das Problem: Geld auf der Bank stirbt langsam
Die meisten denken "Geld in der Bank zu behalten ist sicher." Technisch ja. Du verlierst es nicht. Aber es verschwindet langsam.
Wenn du 30.000€ im Jahr verdienst und es auf einer Bank anlegst, die dir 0,5% jährlich gibt (was heute normal ist), nach 30 Jahren ist das Geld noch da. Aber du kannst damit nur noch halb so viel kaufen wie vor 30 Jahren.
Das ist Geld verlieren. Ohne dass dir jemand etwas wegnimmt.
Die durchschnittliche Inflation in Spanien liegt bei etwa 2-3% jährlich (variiert je nach Jahr). Eine Bank gibt dir 0,5-1%. Ergebnis: du verlierst 1,5-2,5% Kaufkraft pro Jahr.
Rechne das über 30 Jahre. Das ist brutal.
Die Optionen, die ich in Betracht zog
Als mir das bewusst wurde, forschte ich nach Alternativen.
Option 1: Festgeldkonten
Festgeldkonten geben dir einen garantierten Jahreszins. In den letzten Jahren zwischen 2-3% (hängt von der Bank und dem Zeitpunkt ab).
Das Problem: nach Steuern deckst du gerade so die Inflation ab. Wenn die Inflation 2,5% ist und dein Festgeld 2,5%, bist du nach Steuern auf die Zinsen bei Null, oder sogar negativ.
Es ist besser als eine normale Bank, aber es ist keine Lösung. Es ist ein vorübergehendes Pflaster.
Option 2: Indexfonds
Ich forschte über Indexfonds, die Indizes wie den S&P 500 oder MSCI World nachbilden. Ohne an "Stock Picking" oder Auswahl einzelner Aktien zu denken. Nur: der globale Markt, diversifiziert.
Die historische Marktrendite liegt bei ~10% jährlich langfristig. Manchmal ist sie höher, manchmal niedriger. Aber über 20-30 Jahre hält sich dieser Durchschnitt.
Gerade jetzt mache ich ~14% jährlich. Manche Jahre wird es weniger sein, andere mehr. Aber es schlägt die Inflation mit Marge.
Der Schlüsselpunkt, den niemand versteht
Hier kommt das Wichtige: Ich investiere nicht um reich zu werden.
Wenn das mein Ziel wäre, würde ich von 30% Renditen besessen sein, nach seltenen Aktien suchen, perfektes Timing jagen. Ich würde verrückt.
Nein. Mein Ziel ist einfacher: die Inflation schlagen und ein bisschen extra verdienen.
Das heißt: wenn die Inflation 2,5% ist, will ich 5-10% verdienen. Nicht 50%.
Das ist machbar. Das ist realistisch. Das ist, was ein Indexfonds tut.
Warum es wichtig ist, auch mit wenig Geld
"Aber ich habe nur 100€ pro Monat zum Investieren."
Genau. Sogar damit ist es wichtig.
100€ auf der Bank: nach 30 Jahren verlierst du Kaufkraft. Deine "100€ Original + Zinsen" werden wahrscheinlich nicht die Hälfte kaufen von dem, was sie heute kaufen.
100€ in einem Indexfonds: nach 30 Jahren vermehrt sich das Geld, wächst, schlägt die Inflation. Es macht dich nicht reich. Aber wenigstens verlierst du nicht.
Das ist der Unterschied zwischen "langsam verlieren" und "langsam gewinnen".
Die richtige Mentalität
Hier versagen viele: sie denken "wenn ich nicht Millionär werde, wozu das Ganze?"
Falscher Ansatz.
Die echte Frage ist: "Will ich, dass mein Geld jedes Jahr an Kaufkraft verliert, oder möchte ich, dass es wächst?"
Wenn du die zweite Antwort wählst, investiere. Auch wenn es wenig ist. Auch wenn es 50€ pro Monat sind. Auch wenn es dich nicht reich macht.
Echter Reichtum ist nicht "Millionär sein mit 40". Es ist "die gleiche Kaufkraft mit 70 haben, die ich mit 40 habe. Oder mehr."
Festgeld oder Indexfonds?
Hängt von deiner Risikotoleranz ab:
- Festgeld (2-3% p.a.): sicher, aber deckt kaum die Inflation nach Steuern. Gut wenn du Angst hast.
- Indexfonds (8-12% historisch): mehr Volatilität, aber schlägt Inflation mit Marge. Gut wenn du 20+ Jahre hast.
Wenn du 20-30 Jahre vor dir hast, Indexfonds. Sogar bei "Dips" glättet die Zeit es aus.
Wenn du 5 Jahre hast, vielleicht Festgeld. Nicht genug Zeit um Volatilität zu verkraften.
Das Fazit, das zählt
Du brauchst kein "Investor" zu sein oder komplexe Finanzen zu verstehen. Du musst nur eine Sache anerkennen:
Geld auf der Bank verliert an Wert. Es ist automatisch. Es ist garantiert.
Sobald du das anerkennst, hast du nur eine Option: in etwas investieren, das die Inflation schlägt.
Es muss nicht ehrgeizig sein. Ein einfacher Indexfonds, automatisiert jeden Monat, 30 Jahre vergessen. Das reicht.
Dein Geld macht dich nicht reich. Aber zumindest bleibt dein Geld in 30 Jahren noch Geld. Es wird seine Kaufkraft nicht verlieren.
Und ehrlich gesagt, das zählt.