⚠️ Disclaimer: Beobachtung, nicht vorschreibend. Realität ist komplex.
Ich las einen Blog gestern, der sagte: "Wenn du 500 € monatlich über 30 Jahre sparst, mit 6% jährlich, endelst du mit 850.000 €."
Die Mathematik ist richtig.
Die Realität in Deutschland ist, dass fast niemand Vermögen so aufbaut.
Ich habe beobachtet, dass echtes Vermögen sich auf 4 Wegen hauptsächlich aufbaut. Sie sind sehr unterschiedlich von das, was Finanzblogs sagen.
Weg 1: Erbschaft (und es ist die Mehrheit)
Der häufigste Weg, Vermögen in Deutschland aufzubauen, ist, dass dein Vater stirbt, oder deine Großeltern, oder jemand in der Familie, und sie lassen dir Geld.
Ich mag es nicht, das zu schreiben, weil es roh klingt. Aber es ist die Realität.
Eine Studie des Statistischen Bundesamtes zeigt, dass 50% des Vermögens, das 40-50-Jährige angesammelt haben, aus Erbschaften kommt. Nicht aus Sparen. Aus Erbschaften.
Echter Fall: Eine Frau, 45 Jahre alt. Nettovermögen: 400.000 € (bezahlte Wohnung + Investitionen).
Wie baute sie das auf?
- Gehalt als Bankangestellte: 25.000 €/Jahr
- Sparen über 20 Jahre: Konservativ, vielleicht 200.000 € insgesamt
Woher kamen die anderen 200.000 €?
Von ihrer Mutter. Die starb vor 8 Jahren, hinterließ ihr Geld in Erbschaft. Sie investierte es.
Hätte sie 400.000 € ohne Erbschaft angesammelt? Wahrscheinlich 150.000 € maximal, mit Glück.
Das ist nicht abnormal. Es ist das Muster.
Was bedeutet das? Wenn deine Eltern kein Geld haben, ist deine Vermögensaufbau viel langsamer.
Es ist nicht gerecht. Aber es ist real.
Weg 2: Immobilie zur richtigen Zeit kaufen (und dann verkaufen, wenn sie teuer ist)
Der zweite Weg ist, eine Wohnung zu kaufen, wenn sie billig ist, und verkaufen, wenn sie teuer ist.
Das klingt offensichtlich. Aber das Timing ist alles.
Echter Fall: Ein Freund kaufte eine Wohnung in Berlin 2003.
Preis: 150.000 € Down payment: 30.000 € (gespart) Hypothek: 120.000 € über 20 Jahre
2024 ist diese Wohnung 500.000 € wert.
Er lebte die ganze Zeit in der Wohnung. Zahlte die Hypothek. Gab für Instandhaltung aus.
Aber in den Papieren hat er ein Gut, das 500.000 € wert ist, wenn er nur 30.000 € vor 20 Jahren investiert.
Hat er reich wurde, weil er intelligent war? Nein. Weil er 2003 kaufte, als Berlin billig war, und jetzt ist es teuer.
Wenn er 2007 (vor-Krise-Maximum) gekauft hätte, wäre sein Gewinn viel kleiner. Wenn er 2013 (nach-Krise-Minimum) gewartet hätte, hätte er mehr gewonnen.
Es war keine intelligente Entscheidung. Es war Glück des Timings.
Was passiert, wenn du jung jetzt bist, 2024?
Wohnungen in Berlin sind an historischen Höchstständen. Es ist nicht 2003. Es ist 2024.
Wirst du jetzt kaufen, hoffend dass es steigt? Vielleicht. Aber es ist nicht die gleiche Gelegenheit, die dein Freund vor 20 Jahren hatte.
Das ist frustrierend, aber real: Viel Vermögen in Deutschland kommt von Leuten, die Wohnungen kauften, als sie billig waren.
Generation X sammelte Vermögen, indem sie Wohnungen von 100.000 € in 2000-2005 kauften. Millennials haben diese Gelegenheit nicht.
Weg 3: Eigenes Geschäft (und es hat Erfolg)
Einige Deutsche bauen Vermögen auf, indem sie selbstständig sind oder kleine Geschäfte besitzen.
Ein Bäcker eröffnet eine Bäckerei in einem rentablen Viertel. Verdient 30.000 €/Jahr, 25 Jahre lang. Spart aggressiv. Sammelt 400.000 €.
Ist es möglich? Ja. Ist es häufig? Nicht sehr.
Das Problem ist, dass die meisten kleinen Geschäfte in den ersten 5 Jahren scheitern. Und wenn deins scheitert, verlierst du Jahre von Gehalt, das du als Angestellter hätte verdienen können.
Das ist die "Unternehmertum", die du in sozialen Medien siehst. Die Realität ist:
- 70-80% kleine Geschäfte scheitern
- 15% haben moderaten Erfolg (leben davon)
- 5% haben großen Erfolg (bauen Vermögen auf)
Ist es Glücksspiel? Mehr oder weniger.
Echter Fall: Ein Typ eröffnete eine Marketing-Agentur 2010.
Erste 3 Jahre: Verdient 15.000 €/Jahr (arbeitete 60 Stunden/Woche). Jahre 4-7: Verdient 40.000 €/Jahr. Jahre 8-15: Verdient 80.000 €/Jahr (stellte Leute ein).
Aufgebautes Vermögen: 500.000 € (Geld + Geschäfts-Vermögenswerte).
War er intelligent oder hatte er Glück?
Er hatte Glück:
- Eröffnete genau, als Google Ads rentabel wurde
- Im perfekten Moment des Internets in Deutschland
- Hatte Kunden, die zahlten
- Hatte keine starke Konkurrenz bis Jahre später
Hätte er die Agentur 2020 eröffnet (nach Pandemie, voll Marketing-Agenturen)? Wahrscheinlich nicht das gleiche Resultat.
Weg 4: Hohes Gehalt + aggressives Sparen (das seltenste)
Der vierte Weg ist das, das in Blogs steht: Relativ hohes Gehalt, aggressives Sparen, intelligente Investitionen.
Beispiel: Ingenieur verdient 45.000 €/Jahr, spart 12.000 €/Jahr 25 Jahre lang, investiert richtig.
Kann 500.000-600.000 € in 25 Jahren aufbauen.
Ist es möglich? Ja. Ist es häufig? Sehr selten.
Warum?
- Du brauchst ein Gehalt von 45.000 €+, das ist top 15-20% in Deutschland
- Du brauchst, 25-30% deines Gehalts 25 Jahre lang zu sparen (fast niemand tut das)
- Du brauchst, richtig zu investieren (die meisten tun das nicht)
- Du brauchst, dass nichts Schlimmes 25 Jahre lang passiert (Kündigung, Krankheit, persönliche Krise)
Jede Anforderung eliminiert 80% der Bevölkerung.
Weg 4 ist für:
- Privilegierte Menschen (hohes Gehalt)
- Sehr diszipliniert (extremer Sparer)
- Mit Glück (keine große Krise)
Nicht realistisch für die Mehrheit.
Was bedeutet das für dich
Wenn dein Plan ist "Ich spare 500 € monatlich 30 Jahre", ist es ein guter Plan. Aber es ist nicht realistisch, dass du ohne irgendetwas anderes zu einer Million kommst.
Wenn du aus einer Familie mit Vermögen kommst (wahrscheinliche Erbschaft), ist dein Plan unterschiedlich: Schütze das Vermögen, investiere es.
Wenn du eine Wohnung vor 10+ Jahren kauftest, herzlichen Glückwunsch, du hattest wahrscheinlich Glück.
Wenn du erwägst, jetzt zu kaufen: Berechne gut, es ist nicht 2003.
Wenn du selbstständig mit Geschäft bist: Es ist das höchste Risiko und höchste Belohnung.
Wenn du ein "normales" Angestellten-Gehalt hast (20-35.000 €): Sparen + Investieren ist eine gute Idee, aber es wird langsam sein.
Was Blogs dir nicht sagen
Blogs sagen:
- "Investiere in ETFs"
- "Sei diszipliniert"
- "30 Jahre"
- "Millionär"
Die Realität ist:
- Wenn du 300 € monatlich 30 Jahre sparst, hast du ~250.000 € (wenn du gut investierst)
- Das ist nicht Millionär
- Das ist eine komfortable Rente
- Und das ist OK
Millionär in Deutschland wirklich 2024?
Du brauchst grundsätzlich:
- Erbschaft von deinen Eltern (am wahrscheinlichsten)
- Eine Wohnung vor 20 Jahren kaufen (Glück des Timings)
- Erfolgreiches Geschäft (sehr selten)
- Extrem hohes Gehalt + extremes Sparen 40 Jahre (fast unmöglich zu halten)
Die Kombination von 2-3 Faktoren ist normal bei Menschen mit echtem Vermögen.
Es ist nicht "Investiere 300 € monatlich 30 Jahre und gewinne".
Es ist "Ich hatte Glück, arbeitete hart, und sparte". Aber Glück ist die Hälfte der Arbeit.
Die ironische Seite
Ich höre Leute sagen: "Ich werde Millionär mit ETFs."
Und Leute sagen: "Unmöglich, Vermögen in Deutschland aufzubauen."
Die Wahrheit ist in der Mitte.
Du kannst Vermögen aufbauen (wahrscheinlich: 200-400.000 € in 30 Jahren).
Aber um Millionär zu sein, brauchst du wahrscheinlich Glück, Erbschaft, oder Gelegenheiten auf dem Immobilien- oder Geschäftsmarkt.
Es bedeutet nicht, dass du nicht sparen und investieren solltest.
Es bedeutet, dass du realistisch sein solltest über wo dich diszipliniertes Sparen bringt.
Es bringt dich zu einer komfortablen Rente, zu Geld für Notfälle, zu nicht arm sein.
Das ist schon viel.
P.D.: Wenn einer deiner Eltern Vermögen hat, und du erwartest Erbschaft, das ist dein größter kompetitiver Vorteil. Es tut mir leid, dass es wahr ist. Nutze es gut.