Un periodo di preammortamento ("carencia") può essere uno strumento utile per attraversare un momento puntuale di minore capacità di pagamento, ma può anche incrementare notevolmente il costo totale di un mutuo se non se ne comprende bene il funzionamento prima di richiederlo.
Cos'è un periodo di preammortamento
È un periodo concordato all'inizio (o durante la vita) del mutuo in cui la rata mensile si riduce, sia perché si pagano solo gli interessi (preammortamento parziale) sia perché non si paga nulla del tutto (preammortamento totale), rinviando l'ammortamento del capitale a più avanti.
Preammortamento totale vs. preammortamento parziale
- Preammortamento parziale: durante il periodo concordato, paghi solo gli interessi generati dal capitale residuo, senza ammortizzare capitale. La rata è più bassa di una rata ordinaria, ma non scompare.
- Preammortamento totale: durante il periodo concordato, non paghi assolutamente nulla, né capitale né interessi. Gli interessi non pagati si accumulano e si sommano al capitale residuo, aumentando il debito totale su cui verranno calcolati gli interessi futuri.
Perché il preammortamento totale risulta particolarmente caro
In un preammortamento totale, non smetti solo di ammortizzare capitale durante quel periodo: gli interessi non pagati si capitalizzano, cioè si aggiungono al capitale residuo, generando a loro volta nuovi interessi su quella quantità maggiore. Il risultato è che, al termine del periodo di preammortamento totale, il debito residuo può essere considerevolmente maggiore rispetto all'inizio, incrementando notevolmente il costo totale del prestito lungo tutta la sua durata.
Quando può avere senso un preammortamento
- Nell'acquistare un'abitazione che necessita di una ristrutturazione prima di poterla abitare, per non dover assumere simultaneamente l'affitto di un'altra abitazione e la rata completa del nuovo mutuo.
- Di fronte a una situazione temporanea e ben delimitata di riduzione dei redditi (per esempio, durante un'aspettativa non retribuita per la cura dei figli), sempre che si abbia una ragionevole certezza di recuperare la capacità di pagamento al termine di quel periodo.
Perché non conviene richiederlo "per sicurezza"
Richiedere un preammortamento senza una necessità reale e concreta rende semplicemente il prestito più caro senza alcun beneficio in cambio, dato che finisci per pagare più interessi totali senza alcuna contropartita. Il preammortamento dovrebbe essere riservato a situazioni in cui riduce realmente un rischio finanziario concreto durante un periodo delimitato, non come modo generico per "iniziare pagando meno".
Come negoziare un preammortamento se ne hai bisogno
Come altre condizioni del mutuo, la disponibilità e la durata di un periodo di preammortamento sono negoziabili con la banca, e non tutti gli istituti lo offrono alle stesse condizioni. Conviene confrontare questa possibilità tra diverse offerte se sai in anticipo che ne avrai bisogno.
Calcola il costo reale di un periodo di preammortamento
Il nostro calcolatore di mutuo ti permette di confrontare il tuo piano di ammortamento con e senza periodo di preammortamento, per vedere con chiarezza quanto capitale aggiuntivo accumuleresti durante quel tempo.