Un període de carència pot ser una eina útil per travessar un moment puntual de menor capacitat de pagament, però també pot encarir notablement el cost total d'una hipoteca si no se n'entén bé el funcionament abans de sol·licitar-lo.
Què és un període de carència
És un període pactat a l'inici (o durant la vida) de la hipoteca en què la quota mensual es redueix, ja sigui perquè només es paguen interessos (carència parcial) o perquè no es paga res en absolut (carència total), ajornant l'amortització del capital per a més endavant.
Carència total vs. carència parcial
- Carència parcial: durant el període pactat, només pagues els interessos generats pel capital pendent, sense amortitzar capital. La quota és més baixa que una quota ordinària, però no desapareix.
- Carència total: durant el període pactat, no pagues res en absolut, ni capital ni interessos. Els interessos no pagats s'acumulen i se sumen al capital pendent, augmentant el deute total sobre el qual es calcularan els interessos futurs.
Per què la carència total resulta especialment cara
En una carència total, no només deixes d'amortitzar capital durant aquest període: els interessos no pagats es capitalitzen, és a dir, s'afegeixen al capital pendent, generant al seu torn nous interessos sobre aquesta quantitat més gran. El resultat és que, en finalitzar el període de carència total, el deute pendent pot ser considerablement més gran que a l'inici, encarint notablement el cost total del préstec al llarg de tota la seva vida.
Quan pot tenir sentit una carència
- En comprar un habitatge que necessita una reforma abans de poder habitar-lo, per no haver d'assumir simultàniament el lloguer d'un altre habitatge i la quota completa de la nova hipoteca.
- Davant una situació temporal i ben delimitada de reducció d'ingressos (per exemple, mentre dura una excedència per cura de fills), sempre que es tingui una certesa raonable de recuperar la capacitat de pagament en finalitzar aquest període.
Per què no convé demanar-la "per si de cas"
Sol·licitar una carència sense una necessitat real i concreta simplement encareix el préstec sense cap benefici a canvi, ja que estàs pagant més interessos totals sense cap contrapartida. La carència s'hauria de reservar per a situacions on realment redueix un risc financer concret durant un període delimitat, no com una manera genèrica de "començar pagant menys".
Com negociar una carència si la necessites
Igual que altres condicions de la hipoteca, la disponibilitat i la durada d'un període de carència són negociables amb el banc, i no totes les entitats l'ofereixen en les mateixes condicions. Convé comparar aquesta possibilitat entre diferents ofertes si saps per endavant que la necessitaràs.
Calcula el cost real d'un període de carència
La nostra calculadora d'hipoteca et permet comparar la teva taula d'amortització amb i sense període de carència, per veure amb claredat quant capital addicional acumularies durant aquest temps.