Um período de carência pode ser uma ferramenta útil para atravessar um momento pontual de menor capacidade de pagamento, mas também pode encarecer notavelmente o custo total de uma hipoteca se o seu funcionamento não for bem compreendido antes de o solicitar.
O que é um período de carência
É um período acordado no início (ou durante a vida) da hipoteca em que a prestação mensal é reduzida, seja porque só se pagam juros (carência parcial) seja porque não se paga nada (carência total), adiando a amortização do capital para mais tarde.
Carência total vs. carência parcial
- Carência parcial: durante o período acordado, só pagas os juros gerados pelo capital em dívida, sem amortizar capital. A prestação é mais baixa do que uma prestação normal, mas não desaparece.
- Carência total: durante o período acordado, não pagas nada de todo, nem capital nem juros. Os juros não pagos acumulam-se e somam-se ao capital em dívida, aumentando a dívida total sobre a qual serão calculados os juros futuros.
Por que a carência total resulta especialmente cara
Numa carência total, não só deixas de amortizar capital durante esse período: os juros não pagos capitalizam-se, ou seja, somam-se ao capital em dívida, gerando por sua vez novos juros sobre esse valor maior. O resultado é que, ao terminar o período de carência total, a dívida pendente pode ser consideravelmente maior do que no início, encarecendo notavelmente o custo total do empréstimo ao longo de toda a sua vida.
Quando pode fazer sentido uma carência
- Ao comprar uma habitação que precisa de obras antes de poder ser habitada, para não teres de assumir simultaneamente o arrendamento de outra habitação e a prestação completa da nova hipoteca.
- Perante uma situação temporária e bem delimitada de redução de rendimentos (por exemplo, durante uma licença para cuidar de filhos), desde que exista uma certeza razoável de recuperar a capacidade de pagamento no final desse período.
Por que não convém pedi-la "por precaução"
Solicitar uma carência sem uma necessidade real e concreta simplesmente encarece o empréstimo sem qualquer benefício em troca, já que estás a pagar mais juros totais sem nenhuma contrapartida. A carência deve ser reservada para situações em que realmente reduz um risco financeiro concreto durante um período delimitado, e não como uma forma genérica de "começar a pagar menos".
Como negociar uma carência se precisares dela
Tal como outras condições da hipoteca, a disponibilidade e a duração de um período de carência são negociáveis com o banco, e nem todas as entidades a oferecem nas mesmas condições. Convém comparar esta possibilidade entre diferentes ofertas se souberes de antemão que vais precisar dela.
Calcula o custo real de um período de carência
A nossa calculadora de hipoteca permite-te comparar a tua tabela de amortização com e sem período de carência, para veres com clareza quanto capital adicional acumularias durante esse tempo.