Un différé de remboursement peut être un outil utile pour traverser une période ponctuelle de capacité de paiement réduite, mais il peut aussi alourdir sensiblement le coût total d'un prêt immobilier si l'on n'en comprend pas bien le fonctionnement avant de le demander.
Qu'est-ce qu'un différé de remboursement
C'est une période convenue au début (ou pendant la vie) du prêt, durant laquelle la mensualité est réduite, soit parce que seuls les intérêts sont payés (différé partiel), soit parce que rien n'est payé du tout (différé total), reportant l'amortissement du capital à plus tard.
Différé total contre différé partiel
- Différé partiel : pendant la période convenue, tu ne payes que les intérêts générés par le capital restant dû, sans amortir de capital. La mensualité est plus basse qu'une mensualité ordinaire, mais elle ne disparaît pas.
- Différé total : pendant la période convenue, tu ne payes strictement rien, ni capital ni intérêts. Les intérêts non payés s'accumulent et s'ajoutent au capital restant dû, augmentant la dette totale sur laquelle seront calculés les intérêts futurs.
Pourquoi le différé total revient particulièrement cher
Dans un différé total, tu n'arrêtes pas seulement d'amortir du capital pendant cette période : les intérêts non payés se capitalisent, c'est-à -dire qu'ils s'ajoutent au capital restant dû, générant à leur tour de nouveaux intérêts sur ce montant plus élevé. Résultat : à la fin de la période de différé total, la dette restante peut être considérablement plus élevée qu'au départ, renchérissant nettement le coût total du prêt sur toute sa durée.
Quand un différé peut avoir du sens
- Lors de l'achat d'un logement nécessitant des travaux avant de pouvoir y emménager, pour ne pas avoir à assumer simultanément le loyer d'un autre logement et la mensualité complète du nouveau prêt.
- Face à une situation temporaire et bien délimitée de baisse de revenus (par exemple, pendant un congé sans solde pour garde d'enfants), à condition d'avoir une certitude raisonnable de retrouver sa capacité de paiement à la fin de cette période.
Pourquoi il ne faut pas le demander « au cas où »
Demander un différé sans besoin réel et concret ne fait que renchérir le prêt sans aucun bénéfice en contrepartie, puisque tu payes plus d'intérêts au total sans aucune contrepartie. Le différé devrait être réservé aux situations où il réduit réellement un risque financier concret pendant une période délimitée, et non utilisé comme une façon générique de « commencer en payant moins ».
Comment négocier un différé si tu en as besoin
Comme les autres conditions du prêt, la disponibilité et la durée d'une période de différé sont négociables avec la banque, et tous les établissements ne l'offrent pas dans les mêmes conditions. Il convient de comparer cette possibilité entre différentes offres si tu sais à l'avance que tu en auras besoin.
Calcule le coût réel d'une période de différé
Notre calculateur de prêt immobilier te permet de comparer ton tableau d'amortissement avec et sans période de différé, pour voir clairement quel capital supplémentaire tu accumulerais pendant cette période.