La prima volta che ho visto la mia busta paga completa, ho dovuto leggerla due volte. Al colloquio mi avevano detto "guadagnerai 1.400€ al mese", e sul bonifico bancario apparivano 1.140€. È in quel momento che capisci che lo stipendio che ti offrono e quello che effettivamente incassi sono due numeri diversi.
Lordo vs. netto: la differenza che nessuno ti spiega
Lo stipendio lordo è quello scritto nel contratto: quanto "costi" prima delle trattenute. Lo stipendio netto è quello che arriva davvero sul tuo conto. La differenza tra i due sono i contributi previdenziali e la ritenuta IRPEF, che l'azienda trattiene direttamente e versa a tuo nome.
Nessuno te lo spiega a scuola, né nella maggior parte dei colloqui di lavoro. Ed è un'informazione che ti serve prima di firmare un contratto, non dopo, perché cambia completamente quanto puoi effettivamente risparmiare ogni mese.
Cosa viene trattenuto esattamente
Dalla tua busta paga vengono trattenute principalmente due cose:
- Contributi previdenziali: una percentuale dello stipendio che finanzia pensioni, disoccupazione, formazione, ecc. È obbligatoria, in parte a carico dell'azienda e in parte tuo.
- Ritenuta IRPEF: un acconto sull'imposta sul reddito che pagherai quell'anno. La percentuale dipende dallo stipendio, dalla situazione familiare e dalla regione.
Più guadagni, maggiore è la percentuale di ritenuta, perché il sistema è progressivo. Per questo la differenza tra lordo e netto non è la stessa a 18.000€ e a 40.000€ l'anno: cresce più velocemente di quanto l'intuito suggerisca.
Perché questo cambia i tuoi piani di risparmio
Se pianifichi quanto potrai risparmiare ogni mese partendo dal tuo stipendio lordo annuo diviso per 12, sovrastimerai la tua capacità di risparmio. E questo fa sì che qualsiasi piano finanziario -dall'andare a vivere da solo all'iniziare a investire- parta da un numero che non è reale.
La prima cosa che ho fatto quando ho iniziato a lavorare è stata calcolare il mio netto reale con un calcolatore di busta paga, mesi prima di averne bisogno, solo per avere chiarezza. Mi ha aiutato a fissare un obiettivo di risparmio mensile realistico invece di uno basato sul lordo che suonava bene nell'offerta di lavoro.
Un consiglio se stai iniziando
Quando negozi uno stipendio o confronti offerte di lavoro, non confrontare i lordi. Confronta i netti, tenendo conto che questo netto può variare in base alla tua regione e alla tua situazione personale.
E quando pianifichi il tuo primo budget mensile, fallo sempre con il netto, non con il lordo. Il lordo è il numero che suona bene nel contratto. Il netto è il numero con cui vivrai davvero.