Als ich meine erste vollständige Gehaltsabrechnung sah, musste ich sie zweimal lesen. Im Vorstellungsgespräch hieß es "du verdienst 1.400 € im Monat", und auf der Überweisung standen 1.140 €. Genau in diesem Moment merkt man, dass das angebotene Gehalt und das tatsächlich ausgezahlte Gehalt zwei verschiedene Zahlen sind.
Brutto vs. netto: der Unterschied, den dir niemand erklärt
Das Bruttogehalt steht im Vertrag: das, was du vor Abzügen "kostest". Das Nettogehalt ist das, was tatsächlich auf deinem Konto landet. Der Unterschied zwischen beiden sind Sozialversicherungsbeiträge und Lohnsteuer, die dein Arbeitgeber direkt abzieht und in deinem Namen abführt.
Niemand erklärt dir das in der Schule oder in den meisten Vorstellungsgesprächen. Und es ist eine Information, die du brauchst, bevor du einen Vertrag unterschreibst, nicht danach, weil sie komplett verändert, wie viel du tatsächlich jeden Monat sparen kannst.
Was genau abgezogen wird
Von deiner Gehaltsabrechnung werden hauptsächlich zwei Dinge abgezogen:
- Sozialversicherungsbeiträge: ein Prozentsatz deines Gehalts, der in Rente, Arbeitslosenversicherung, Weiterbildung usw. fließt. Er ist verpflichtend und wird teils vom Arbeitgeber, teils von dir getragen.
- Lohnsteuer: eine Vorauszahlung auf die Einkommensteuer, die du in diesem Jahr schuldest. Der Prozentsatz hängt von deinem Gehalt, deiner Familiensituation und deiner Steuerklasse ab.
Je mehr du verdienst, desto höher der Abzugssatz, weil das System progressiv ist. Deshalb ist der Unterschied zwischen brutto und netto bei 18.000 € nicht derselbe wie bei 40.000 € im Jahr: Er wächst schneller, als die Intuition vermuten lässt.
Warum das deine Sparpläne verändert
Wenn du planst, wie viel du monatlich sparen kannst, basierend auf deinem Bruttojahresgehalt geteilt durch 12, wirst du deine Sparfähigkeit überschätzen. Und das führt dazu, dass jeder Finanzplan – vom Auszug bis zum ersten Investment – von einer Zahl ausgeht, die nicht real ist.
Das Erste, was ich getan habe, als ich zu arbeiten begann, war, mein tatsächliches Netto mit einem Gehaltsrechner zu berechnen, Monate bevor ich es wirklich brauchte, nur um Klarheit zu haben. Das half mir, ein realistisches monatliches Sparziel zu setzen, statt eines, das auf dem Brutto basierte, das im Jobangebot gut klang.
Ein Tipp für Berufseinsteiger
Wenn du ein Gehalt verhandelst oder Jobangebote vergleichst, vergleiche nicht die Bruttogehälter. Vergleiche die Nettogehälter, und bedenke, dass dieses Netto je nach persönlicher Situation und Steuerklasse variieren kann.
Und wenn du dein erstes monatliches Budget aufstellst, mach das immer mit dem Netto, nicht mit dem Brutto. Das Brutto ist die Zahl, die im Vertrag gut klingt. Das Netto ist die Zahl, von der du tatsächlich leben wirst.