Num fim de semana deu-me para tentar calcular à mão quanto seria a minha pensão de reforma espanhola se tudo continuar mais ou menos igual. Meia hora depois tinha três separadores de texto legal abertos, um simulador oficial noutro, e a sensação de estar a complicar algo que no fundo tem uma lógica bastante simples. Por isso poupo-lhe a parte de se perder entre artigos legais.
O cálculo tem três passos, não cem
Por muito que soe a jargão de contabilista, calcular a sua pensão resume-se a três passos encadeados:
- Calcular a sua base reguladora (a média das suas bases de contribuição dos últimos anos trabalhados).
- Aplicar a percentagem consoante os anos contribuídos a essa base reguladora.
- Ajustar consoante a idade a que se reforma (redução se for antes, incremento se for depois).
Se já leu o artigo sobre o que é a base reguladora, já tem o passo 1 meio feito. Aqui vamos focar-nos nos passos 2 e 3, que são os que realmente determinam quanto vai receber no final.
Passo 2: a percentagem consoante os anos contribuídos
Não recebe 100% da sua base reguladora a menos que tenha contribuído o número de anos que a lei exige para a pensão máxima (atualmente ronda os 36-37 anos, embora este número também esteja em processo de ajuste gradual, por isso convém verificá-lo para o seu caso concreto no momento de se reformar).
A ideia geral é: com os primeiros 15 anos contribuídos já gera uma percentagem base considerável, e a partir daí cada ano adicional soma pontos percentuais até chegar ao máximo. Quantos menos anos tiver contribuído abaixo desse limiar, menor será a percentagem aplicada sobre a sua base reguladora.
Isto tem uma consequência prática pouco intuitiva: duas pessoas com a mesma base reguladora mas diferentes anos contribuídos podem acabar com pensões bastante diferentes. Não é só "quanto ganhou", é também "quantos anos contribuiu".
Passo 3: a idade de reforma pesa mais do que pensa
- Reforma antecipada: se se reforma antes da idade ordinária, aplicam-se coeficientes redutores sobre a pensão, e esse corte é permanente - não se recupera depois. Quanto mais antecipar, maior a redução.
- Reforma adiada: se continuar a trabalhar para além da idade ordinária (e cumprir os requisitos), aplicam-se incentivos que aumentam a pensão, seja como percentagem adicional seja como pagamento único, consoante o que escolher.
Isto significa que a mesma carreira laboral, com a mesma base reguladora, pode dar pensões bastante diferentes só por decidir reformar-se dois ou três anos antes ou depois. Vale a pena fazer as contas antes de decidir, não deixar-se levar apenas pela vontade de parar.
Um exemplo simplificado (com números inventados, para se perceber)
Imagine uma base reguladora de 1.800€/mês. Com a percentagem máxima aplicável por anos contribuídos suficientes, a sua pensão ordinária rondaria esses mesmos 1.800€/mês. Se se reformar 2 anos antes da idade ordinária, os coeficientes redutores poderiam deixá-lo, por exemplo, à volta de 1.500-1.600€/mês - dependendo da percentagem de redução em vigor no momento, que convém consultar atualizada. Se pelo contrário se reformar mais tarde, poderia superar esses 1.800€ graças aos incentivos por adiamento.
São números de exemplo, não uma promessa - as percentagens exatas mudam e dependem da sua situação concreta, por isso este exemplo serve só para ver o efeito da idade, não para o tomar como referência real.
Porque não vale a pena calcular tudo à mão
Sinceramente, depois da minha tarde perdida entre separadores de texto legal, a minha conclusão foi: para uma estimativa fiável, use o simulador oficial da Segurança Social (com Cl@ve ou certificado digital), porque trabalha com os seus dados reais de contribuição, não uma aproximação. Para ter uma ideia rápida sem certificado digital, uma calculadora de pensão dá-lhe uma estimativa razoável com que testar diferentes cenários.
O que vale mesmo a pena entender à mão é a lógica: base reguladora × percentagem por anos contribuídos × ajuste por idade. Com isso já percebe porque é que a sua pensão sobe ou desce ao mexer em qualquer uma dessas três alavancas, mesmo que deixe o número exato para a ferramenta oficial.
O meu conselho final
Não espere pelos 60 anos para fazer este cálculo pela primeira vez. Faça-o agora, mesmo que seja com uma estimativa aproximada, porque lhe dá informação útil hoje: quanto precisa de poupar por conta própria se a pensão pública não cobrir o nível de vida que quer, e que margem tem para considerar uma reforma antecipada sem levar um susto.
Experimente o simulador de pensão de reforma para simular o seu caso, e a calculadora de viabilidade de aposentadoria para ver se as suas poupanças atuais, somadas a essa pensão estimada, encaixam no estilo de vida que tem em mente.