Receber uma indemnização por despedimento é, ao mesmo tempo, uma má notícia (perdeste o emprego) e uma oportunidade financeira pontual (dispões de uma quantia de dinheiro que normalmente não terias de uma só vez). Como geres esse dinheiro nas primeiras semanas pode fazer uma diferença notável na tua situação financeira nos próximos meses.
Antes de mais: percebe o que recebeste
O acerto de contas e a indemnização não são exatamente a mesma coisa. O acerto de contas inclui conceitos pendentes (salário de dias trabalhados, férias não gozadas, subsídios proporcionais) mais, se aplicável, a indemnização por despedimento. É importante identificar que parte do valor recebido é propriamente indemnização, porque tem um tratamento fiscal diferente: a indemnização legal mínima por despedimento improcedente está isenta de IRPF até ao limite legal, enquanto os restantes conceitos do acerto de contas são tributados como rendimento do trabalho normal.
Prioridade 1: o fundo de emergência
Antes de pensar em investir ou em despesas não essenciais, a prioridade financeira após um despedimento é assegurar uma almofada que cubra as tuas despesas básicas durante o tempo que demores a encontrar novo emprego. A recomendação geral é ter o equivalente a 3-6 meses de despesas fixas num produto de máxima liquidez (conta à ordem ou conta remunerada), não em produtos que penalizem o resgate antecipado.
Prioridade 2: dívidas com juros elevados
Se tens dívidas pendentes com taxas de juro elevadas (cartões de crédito revolving, empréstimos ao consumo com TAEG alta), amortizá-las costuma ser mais rentável do que qualquer alternativa de poupança ou investimento conservador, porque equivale a obter, de forma garantida, um rendimento igual ao juro que deixas de pagar.
O que fazer com o que sobra
Uma vez coberto o fundo de emergência e as dívidas prioritárias, o restante do dinheiro pode ser destinado consoante o teu horizonte temporal e tolerância ao risco:
- Se vais precisar do dinheiro a curto prazo (menos de 2-3 anos), prioriza produtos de baixo risco e alta liquidez, ainda que a rentabilidade seja modesta.
- Se tens um horizonte mais longo e alguma tolerância ao risco, pode fazer sentido destinar parte a investimento, aproveitando o efeito do juro composto ao longo dos anos.
O erro mais comum: gastá-la como se fosse um rendimento extra
É habitual tratar mentalmente uma indemnização como "dinheiro encontrado" e destiná-la a despesas que não farias com o teu salário normal. O problema é que, ao contrário de um rendimento extra sobre um salário estável, a indemnização chega precisamente num momento de incerteza sobre os teus próximos rendimentos, o que a torna o pior momento possível para relaxar a disciplina de gastos.
Simula como cresceria se a poupares
Se decidires destinar parte da indemnização a poupança de médio ou longo prazo, a nossa calculadora de juro composto permite-te simular como evoluiria esse capital com diferentes prazos e reforços mensais adicionais.