Una assegurança de vida de risc (diferent de l'assegurança d'estalvi-vida ja explicada en un altre article) és una de les eines de protecció financera més infravalorades, precisament perquè el seu benefici no el gaudeix qui la contracta, sinó les persones que en depenen econòmicament.
Què és una assegurança de vida de risc
És una assegurança que garanteix el pagament d'un capital determinat als beneficiaris designats en cas de defunció de l'assegurat durant la vigència de la pòlissa. A diferència d'una assegurança d'estalvi, no acumula valor ni genera rendibilitat: si l'assegurat no mor durant el període cobert, no es recupera cap capital en finalitzar la pòlissa, de manera similar a com funciona una assegurança de cotxe o de llar.
Quan té sentit contractar-la
Una assegurança de vida de risc agafa especial sentit quan altres persones depenen econòmicament dels teus ingressos: una parella amb hipoteca compartida, fills a càrrec, o qualsevol situació on la teva defunció generaria una dificultat financera real per a qui depèn de tu. Si no tens càrregues familiars ni deutes compartits, la necessitat d'aquest producte és molt menor.
Com estimar el capital assegurat adequat
No existeix una fórmula universal, però una aproximació habitual consisteix a sumar els deutes pendents que quedarien sense cobrir (com el capital pendent d'una hipoteca), més una estimació dels ingressos que la teva família necessitaria durant un nombre determinat d'anys per mantenir el seu nivell de vida mentre s'adapta a la nova situació, restant el patrimoni i estalvi ja acumulat que pogués cobrir part d'aquesta necessitat.
Per què sol ser més barata del que es pensa
L'assegurança de vida de risc pur (sense component d'estalvi) sol tenir un cost considerablement més baix que una assegurança d'estalvi-vida amb la mateixa cobertura per defunció, precisament perquè no acumula cap capital addicional: el cost respon únicament al risc estadístic de defunció durant el període cobert, que augmenta amb l'edat de l'assegurat.
Per què moltes hipoteques ja n'inclouen una de vinculada
Com s'explica a l'article sobre assegurances vinculades a la hipoteca, és habitual que el banc ofereixi (o exigeixi com a condició de bonificació) una assegurança de vida vinculada a l'import pendent de la hipoteca. Convé comparar-ne el cost amb el d'una assegurança de vida contractada de forma independent, ja que no sempre la vinculada a la hipoteca resulta ser l'opció més econòmica.
Revisa periòdicament el capital assegurat
Les teves necessitats de cobertura canvien amb el temps (una hipoteca que es va amortitzant, fills que s'independitzen econòmicament), per la qual cosa convé revisar periòdicament si el capital assegurat continua sent adequat, en lloc de mantenir la mateixa pòlissa sense revisió durant dècades.
Simula l'estalvi que podries generar en paral·lel
Si a més de l'assegurança de vida vols construir un patrimoni propi, la nostra calculadora d'interès compost et permet projectar com creixeria un estalvi complementari al llarg dels anys.