Uno de los mayores obstáculos para comprar una primera vivienda es reunir la entrada exigida por los bancos, generalmente en torno al 20% del precio más los gastos de compra. Los programas de avales públicos buscan precisamente reducir esa barrera para determinados colectivos, principalmente jóvenes y familias con hijos.
Qué es un aval público a la hipoteca
Es un mecanismo mediante el cual el Estado (o una entidad pública específica creada para ello) avala una parte del importe que normalmente el comprador tendría que cubrir con ahorro propio, permitiendo así acceder a una financiación superior al límite habitual del 80% del valor de tasación, sin necesidad de contar con avalistas particulares como familiares.
Cómo funciona en la práctica
El banco concede la hipoteca con un porcentaje de financiación más elevado del habitual, mientras que el organismo público avalista se compromete a responder ante el banco de la parte adicional financiada, en caso de impago del comprador, dentro de los límites y condiciones establecidos en cada programa concreto.
Requisitos habituales de estos programas
- Ser menor de una determinada edad (habitualmente en torno a los 35-40 años, según el programa vigente en cada momento), o cumplir otros requisitos específicos como tener hijos a cargo o formar parte de una familia numerosa.
- No superar determinados límites de ingresos familiares.
- Que la vivienda cumpla ciertos requisitos (por ejemplo, un precio máximo, o que se trate de tu primera vivienda habitual).
Este aval no sustituye tu capacidad de pago mensual
Es importante entender que el aval reduce la barrera de entrada (la parte que normalmente cubrirías con ahorro), pero no reduce la cuota mensual que tendrás que pagar, calculada sobre el importe total financiado (que además será mayor al financiar un porcentaje más alto). Debes seguir cumpliendo los criterios habituales de solvencia y capacidad de pago que exige el banco para conceder la hipoteca.
Por qué financiar un porcentaje mayor implica más riesgo
Al financiar un porcentaje más elevado del valor de la vivienda, el riesgo de quedar en una posición de patrimonio neto negativo ante una eventual caída de precios es mayor, especialmente en los primeros años del préstamo, un factor a considerar con realismo antes de acogerse a este tipo de programas.
Cómo saber si un programa concreto está vigente
Estos programas de ayuda cambian con relativa frecuencia según las políticas de vivienda vigentes en cada momento, por lo que conviene consultar directamente las condiciones actualizadas antes de dar por hecho que un programa concreto sigue disponible o mantiene las mismas condiciones.
Simula tu cuota con distintos porcentajes de financiación
Nuestra calculadora de hipoteca te permite comparar cómo cambia tu cuota mensual según el porcentaje de financiación, útil para valorar el efecto real de acceder a una financiación superior al 80% habitual.