Un dels majors obstacles per comprar un primer habitatge és reunir l'entrada exigida pels bancs, generalment al voltant del 20% del preu més les despeses de compra. Els programes d'avals públics busquen precisament reduir aquesta barrera per a determinats col·lectius, principalment joves i famÃlies amb fills.
Què és un aval públic a la hipoteca
És un mecanisme mitjançant el qual l'Estat (o una entitat pública especÃfica creada per a això) avala una part de l'import que normalment el comprador hauria de cobrir amb estalvi propi, permetent aixà accedir a un finançament superior al lÃmit habitual del 80% del valor de taxació, sense necessitat de comptar amb avaladors particulars com familiars.
Com funciona a la prà ctica
El banc concedeix la hipoteca amb un percentatge de finançament més elevat de l'habitual, mentre que l'organisme públic avalador es compromet a respondre davant el banc de la part addicional finançada, en cas d'impagament del comprador, dins dels lÃmits i condicions establerts en cada programa concret.
Requisits habituals d'aquests programes
- Ser menor d'una determinada edat (habitualment al voltant dels 35-40 anys, segons el programa vigent en cada moment), o complir altres requisits especÃfics com tenir fills a cà rrec o formar part d'una famÃlia nombrosa.
- No superar determinats lÃmits d'ingressos familiars.
- Que l'habitatge compleixi certs requisits (per exemple, un preu mà xim, o que es tracti del teu primer habitatge habitual).
Aquest aval no substitueix la teva capacitat de pagament mensual
És important entendre que l'aval redueix la barrera d'entrada (la part que normalment cobriries amb estalvi), però no redueix la quota mensual que hauràs de pagar, calculada sobre l'import total finançat (que a més serà més gran en finançar un percentatge més alt). Has de seguir complint els criteris habituals de solvència i capacitat de pagament que exigeix el banc per concedir la hipoteca.
Per què finançar un percentatge més gran implica més risc
En finançar un percentatge més elevat del valor de l'habitatge, el risc de quedar en una posició de patrimoni net negatiu davant una eventual caiguda de preus és més gran, especialment en els primers anys del préstec, un factor a considerar amb realisme abans d'acollir-se a aquest tipus de programes.
Com saber si un programa concret està vigent
Aquests programes d'ajuda canvien amb relativa freqüència segons les polÃtiques d'habitatge vigents en cada moment, per la qual cosa convé consultar directament les condicions actualitzades abans de donar per fet que un programa concret continua disponible o manté les mateixes condicions.
Simula la teva quota amb diferents percentatges de finançament
La nostra calculadora d'hipoteca et permet comparar com canvia la teva quota mensual segons el percentatge de finançament, útil per valorar l'efecte real d'accedir a un finançament superior al 80% habitual.