Más allá de la diferencia práctica ya conocida entre un préstamo personal y una tarjeta revolving (cuota fija con plazo definido frente a cuota reducida que alarga la deuda), existen diferencias legales relevantes en cuanto a la protección del consumidor que se aplican a cada producto.
La normativa de crédito al consumo, marco común a ambos productos
Tanto los préstamos personales como las tarjetas revolving están sujetos, con carácter general, a la normativa de crédito al consumo, que exige determinada información precontractual obligatoria (ficha europea de información normalizada, explicación adecuada de las características del producto) antes de la firma, con independencia del tipo concreto de producto.
Por qué la jurisprudencia ha tratado de forma distinta a las tarjetas revolving
A pesar de compartir el marco normativo general, los tribunales españoles, y especialmente el Tribunal Supremo, han desarrollado una jurisprudencia específica sobre las tarjetas revolving, declarando nulas por usurarias numerosas tarjetas con TAE consideradas notablemente superiores al interés normal del dinero para ese tipo de producto en el momento de la contratación, un criterio de comparación que no se aplica de la misma manera a un préstamo personal convencional con TAE dentro de rangos habituales del mercado.
El criterio del "interés normal del dinero" para valorar la usura
La Ley de Represión de la Usura, una norma centenaria reinterpretada por la jurisprudencia reciente para este tipo de casos, permite declarar nulo un préstamo cuyo interés sea "notablemente superior al normal del dinero" y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Los tribunales han ido fijando criterios sobre qué se considera ese "interés normal del dinero" de referencia para las tarjetas revolving, comparando la TAE concreta de cada caso con las estadísticas medias del mercado para ese tipo específico de producto en el momento de la contratación.
Qué consecuencias tiene que una tarjeta se declare nula por usuraria
Si un tribunal declara nula una tarjeta revolving por usuraria, el consumidor solo está obligado a devolver el capital dispuesto (lo que efectivamente utilizó de la tarjeta), sin tener que pagar los intereses ni comisiones generados, y teniendo derecho a que se le devuelva cualquier cantidad ya pagada que exceda de ese capital dispuesto.
Cómo saber si tu tarjeta revolving podría estar afectada
Revisar la TAE concreta que figura en tu contrato y compararla con los criterios que han venido aplicando los tribunales para el periodo en que contrataste la tarjeta es el primer paso. Dado que estos criterios evolucionan con cada nueva sentencia relevante, conviene consultar con un abogado especializado en este tipo de reclamaciones para valorar tu caso concreto.
Compara siempre con una alternativa de coste conocido
Antes de seguir usando una tarjeta revolving, compara su coste real con el de un préstamo personal convencional. Nuestra calculadora de préstamo personal te permite calcular la cuota y TAE de esta alternativa para comparar.