Més enllà de la diferència pràctica ja coneguda entre un préstec personal i una targeta revolving (quota fixa amb termini definit davant d'una quota reduïda que allarga el deute), hi ha diferències legals rellevants quant a la protecció del consumidor que s'apliquen a cada producte.
La normativa de crèdit al consum, marc comú a tots dos productes
Tant els préstecs personals com les targetes revolving estan subjectes, amb caràcter general, a la normativa de crèdit al consum, que exigeix determinada informació precontractual obligatòria (fitxa europea d'informació normalitzada, explicació adequada de les característiques del producte) abans de la signatura, amb independència del tipus concret de producte.
Per què la jurisprudència ha tractat de manera diferent les targetes revolving
Tot i compartir el marc normatiu general, els tribunals espanyols, i especialment el Tribunal Suprem, han desenvolupat una jurisprudència específica sobre les targetes revolving, i han declarat nul·les per usureres nombroses targetes amb TAE considerades notablement superiors a l'interès normal del diner per a aquest tipus de producte en el moment de la contractació, un criteri de comparació que no s'aplica de la mateixa manera a un préstec personal convencional amb TAE dins de rangs habituals del mercat.
El criteri de l'"interès normal del diner" per valorar la usura
La Llei de Repressió de la Usura, una norma centenària reinterpretada per la jurisprudència recent per a aquest tipus de casos, permet declarar nul un préstec l'interès del qual sigui "notablement superior al normal del diner" i manifestament desproporcionat amb les circumstàncies del cas. Els tribunals han anat fixant criteris sobre què es considera aquest "interès normal del diner" de referència per a les targetes revolving, comparant la TAE concreta de cada cas amb les estadístiques mitjanes del mercat per a aquest tipus específic de producte en el moment de la contractació.
Quines conseqüències té que una targeta es declari nul·la per usurera
Si un tribunal declara nul·la una targeta revolving per usurera, el consumidor només està obligat a retornar el capital disposat (el que efectivament va utilitzar de la targeta), sense haver de pagar els interessos ni comissions generats, i té dret que se li retorni qualsevol quantitat ja pagada que excedeixi aquest capital disposat.
Com saber si la teva targeta revolving podria estar afectada
Revisar la TAE concreta que figura al teu contracte i comparar-la amb els criteris que han vingut aplicant els tribunals per al període en què vas contractar la targeta és el primer pas. Atès que aquests criteris evolucionen amb cada nova sentència rellevant, convé consultar amb un advocat especialitzat en aquest tipus de reclamacions per valorar el teu cas concret.
Compara sempre amb una alternativa de cost conegut
Abans de continuar utilitzant una targeta revolving, compara el seu cost real amb el d'un préstec personal convencional. La nostra calculadora de préstec personal et permet calcular la quota i la TAE d'aquesta alternativa per comparar.