Davant d'una necessitat urgent de diners, els microcrèdits o minicrèdits prometen una solució ràpida, amb concessió gairebé immediata i tràmits mínims. Aquesta comoditat, però, sol tenir un cost molt elevat que convé entendre abans de sol·licitar-los.
Què és un microcrèdit
És un préstec d'import reduït (habitualment uns pocs centenars d'euros) i termini molt curt (setmanes o pocs mesos), concedit per entitats de crèdit ràpid, generalment sense necessitat d'aportar la documentació exhaustiva que exigeix un préstec personal bancari convencional, amb resolució gairebé immediata, sovint en qüestió de minuts.
Per què la TAE sol ser extremadament alta
La rapidesa i l'absència d'una anàlisi de solvència exhaustiva tenen un preu: aquestes entitats assumeixen un risc d'impagament considerablement més gran que un banc tradicional, i ho compensen amb tipus d'interès molt elevats, que expressats en TAE anualitzada poden arribar a xifres diverses vegades superiors a les d'un préstec personal convencional.
El cost real en un exemple simplificat
Un microcrèdit de 300 € a retornar en 30 dies amb un cost de, per exemple, 45 € d'interessos i comissions, pot semblar assumible en termes absoluts, però aquesta xifra, expressada com a TAE anualitzada, pot representar un percentatge anual desproporcionadament alt en comparació amb qualsevol finançament convencional.
El risc de la reiteració: demanar-ne un de nou per pagar l'anterior
Un dels majors riscos d'aquest tipus de producte és entrar en una dinàmica de sol·licitar un nou microcrèdit per retornar l'anterior quan arriba el seu venciment, cosa que genera una espiral de deute creixent en què el cost total acumulat pot superar àmpliament l'import originalment necessitat.
Quan pot tenir sentit (amb matisos) recórrer-hi
Només té sentit considerar aquest tipus de producte per a una necessitat puntual, d'import reduït, amb total certesa de poder-lo retornar en el termini pactat amb recursos ja previstos (per exemple, un ingrés que ja saps que rebràs en pocs dies), mai com a solució habitual de liquiditat ni sense un pla clar de devolució.
Alternatives més econòmiques abans de recórrer a un microcrèdit
- Un préstec personal convencional, si el termini ho permet, amb una TAE molt inferior.
- Una línia de crèdit o descobert ja contractat amb el teu banc habitual, si en disposes d'un.
- Recórrer, si existeix, a un fons d'emergència ja constituït per a aquest tipus d'imprevistos.
Compara sempre la TAE abans de decidir
La nostra calculadora de préstec personal et permet calcular la TAE real d'una alternativa de finançament convencional, per comparar-la amb la TAE de qualsevol microcrèdit que estiguis valorant abans de decidir.