Cuando un pago (una cuota de préstamo, una factura, un finiquito) se retrasa respecto a la fecha en que debía abonarse, además de la cantidad adeudada puede generarse un interés adicional destinado a compensar ese retraso: el interés de demora.
Qué es el interés de demora
Es la compensación económica adicional que se genera cuando un pago no se realiza en el plazo pactado o establecido legalmente. Su función es distinta a la del interés ordinario de un préstamo (que retribuye el uso del capital prestado durante todo el plazo pactado): el interés de demora compensa específicamente el retraso respecto a una fecha de pago que ya había vencido.
Cómo se calcula
Interés de demora = Importe adeudado × Tipo de interés de demora × (Días de retraso ÷ 365)
El tipo de interés de demora aplicable varía según el tipo de relación de la que se trate: en préstamos al consumo, la ley limita el tipo máximo de interés de demora que puede pactarse (generalmente vinculado al interés remuneratorio pactado más un margen adicional limitado); en relaciones entre empresas, existe un tipo de interés de demora comercial fijado periódicamente por normativa específica; y en deudas de carácter laboral (como un finiquito impagado), se aplican también reglas específicas.
El límite legal en préstamos al consumo
Los tribunales españoles han limitado en numerosas ocasiones los intereses de demora pactados en préstamos al consumo que consideraban desproporcionados, estableciendo criterios jurisprudenciales sobre qué diferencial adicional sobre el interés remuneratorio se considera razonable, más allá del cual el interés de demora podría declararse abusivo y, por tanto, nulo.
Interés de demora en operaciones comerciales entre empresas
Para pagos entre empresas derivados de operaciones comerciales, existe un tipo de interés de demora legal específico, fijado periódicamente por el Banco de España en aplicación de la normativa contra la morosidad en las operaciones comerciales, aplicable de forma automática cuando no se ha pactado expresamente otro tipo distinto en el contrato.
Por qué reclamar el interés de demora no siempre compensa el esfuerzo
Aunque tengas derecho a reclamar el interés de demora ante un pago retrasado, su importe en periodos de retraso cortos puede ser reducido, por lo que en la práctica muchas reclamaciones se centran principalmente en recuperar el principal adeudado, incorporando el interés de demora como un componente adicional dentro de la reclamación global, no como el objetivo principal por sí solo.
Ten en cuenta este coste si tú eres quien se retrasa en un pago
Si tienes dificultades para cumplir un plazo de pago (por ejemplo, una cuota de préstamo), conviene anticiparte y negociar con la entidad antes de incurrir en el retraso, ya que el coste acumulado de los intereses de demora puede encarecer significativamente tu deuda total si la situación se prolonga.
El coste de financiarse sin retrasos
La calculadora de préstamo personal de este sitio calcula la cuota y el coste total de un préstamo en condiciones normales, como referencia frente al coste adicional que generaría cualquier retraso en los pagos.