Cuando una persona física queda en una situación de sobreendeudamiento sin capacidad real de hacer frente a sus deudas, la Ley de Segunda Oportunidad ofrece un mecanismo legal para intentar empezar de nuevo, cancelando total o parcialmente las deudas pendientes bajo determinadas condiciones.
Qué es la Ley de Segunda Oportunidad
Es un procedimiento legal, judicial, que permite a personas físicas (tanto consumidores como autónomos) que se encuentran en una situación de insolvencia, sin capacidad de pagar sus deudas, solicitar la exoneración (cancelación) de una parte o de la totalidad de sus deudas pendientes, siempre que se cumplan determinados requisitos y se haya actuado de buena fe.
El requisito de buena fe
Para poder acogerse a este mecanismo, es necesario que la situación de insolvencia no derive de una actuación fraudulenta o de mala fe por parte del deudor (por ejemplo, no haber ocultado bienes, no haber incurrido en delitos relacionados con las deudas, y haber intentado, en la medida de lo posible, cumplir con sus obligaciones antes de llegar a esta situación).
El intento previo de acuerdo extrajudicial
Antes de acudir a la vía judicial completa, el procedimiento contempla, en determinados casos, un intento de acuerdo extrajudicial de pagos con los acreedores, mediado por un profesional designado a tal efecto, en el que se puede proponer una reestructuración de las deudas (quitas, esperas) antes de llegar a la exoneración judicial completa.
Qué deudas se pueden cancelar y cuáles no
No todas las deudas son susceptibles de exoneración bajo este mecanismo. Con carácter general, quedan excluidas de la posible cancelación las deudas por alimentos (pensiones alimenticias), determinadas deudas derivadas de responsabilidad civil por delito, y ciertas deudas de derecho público bajo determinados límites, aunque la normativa ha ido ampliando progresivamente el alcance de la exoneración en sucesivas reformas.
El proceso judicial completo
Si no se alcanza un acuerdo extrajudicial satisfactorio, el proceso continúa por vía judicial, pudiendo el juez conceder la exoneración del pasivo insatisfecho, en determinados casos sujeta a un plan de pagos posterior durante un periodo determinado, o de forma inmediata si se dan ciertas condiciones patrimoniales del deudor.
Las consecuencias de acogerse a este mecanismo
Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad no está exento de consecuencias: puede implicar la liquidación de determinados bienes del patrimonio del deudor para satisfacer parcialmente a los acreedores antes de la exoneración final, además de quedar reflejado durante un tiempo en determinados registros que pueden dificultar el acceso a nueva financiación en el futuro cercano.
Antes de llegar a esta situación, revisa tus alternativas
Si te encuentras en dificultades con varias deudas, antes de plantear un procedimiento de este tipo conviene valorar otras alternativas, como la renegociación directa con tus acreedores o una posible unificación de deudas en condiciones razonables. Nuestra calculadora de préstamo personal te puede ayudar a evaluar el coste real de las distintas alternativas antes de decidir el camino a seguir.