Ante una necesidad urgente de dinero, los microcréditos o minicréditos prometen una solución rápida, con concesión casi inmediata y trámites mínimos. Esa comodidad, sin embargo, suele tener un coste muy elevado que conviene entender antes de solicitarlos.
Qué es un microcrédito
Es un préstamo de importe reducido (habitualmente unos pocos cientos de euros) y plazo muy corto (semanas o pocos meses), concedido por entidades de crédito rápido, generalmente sin necesidad de aportar la documentación exhaustiva que exige un préstamo personal bancario convencional, con resolución casi inmediata, a menudo en cuestión de minutos.
Por qué la TAE suele ser extremadamente alta
La rapidez y la ausencia de un análisis de solvencia exhaustivo tienen un precio: estas entidades asumen un riesgo de impago considerablemente mayor que un banco tradicional, y lo compensan con tipos de interés muy elevados, que expresados en TAE anualizada pueden alcanzar cifras varias veces superiores a las de un préstamo personal convencional.
El coste real en un ejemplo simplificado
Un microcrédito de 300 € a devolver en 30 días con un coste de, por ejemplo, 45 € de intereses y comisiones, puede parecer manejable en términos absolutos, pero esa cifra, expresada como TAE anualizada, puede representar un porcentaje anual desproporcionadamente alto en comparación con cualquier financiación convencional.
El riesgo de la reiteración: pedir uno nuevo para pagar el anterior
Uno de los mayores riesgos de este tipo de producto es entrar en una dinámica de solicitar un nuevo microcrédito para devolver el anterior cuando llega su vencimiento, generando una espiral de deuda creciente donde el coste total acumulado puede superar ampliamente el importe originalmente necesitado.
Cuándo puede tener sentido (con matices) recurrir a uno
Solo tiene sentido considerar este tipo de producto para una necesidad puntual, de importe reducido, con total certeza de poder devolverlo en el plazo pactado con recursos ya previstos (por ejemplo, un ingreso que ya sabes que vas a recibir en pocos días), nunca como solución habitual de liquidez ni sin un plan claro de devolución.
Alternativas más económicas antes de recurrir a un microcrédito
- Un préstamo personal convencional, si el plazo lo permite, con una TAE muy inferior.
- Una línea de crédito o descubierto ya contratado con tu banco habitual, si dispones de uno.
- Recurrir, si existe, a un fondo de emergencia ya constituido para este tipo de imprevistos.
Compara siempre la TAE antes de decidir
Nuestra calculadora de préstamo personal te permite calcular la TAE real de una alternativa de financiación convencional, para comparar con la TAE de cualquier microcrédito que estés valorando antes de decidir.