Cuando el ahorro conservador vuelve a ofrecer rentabilidades atractivas, surge la duda entre dos de los productos más populares para el ahorro sin riesgo: las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo fijo. Aunque ambos son productos de bajo riesgo, tienen diferencias importantes que conviene conocer antes de elegir.
Qué es una cuenta remunerada
Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria que ofrece un interés sobre el saldo mantenido, con disponibilidad total e inmediata del dinero en cualquier momento, sin penalización por retirarlo. El tipo de interés ofrecido puede ser fijo durante un periodo promocional o variable según las condiciones del banco, y suele revisarse con cierta frecuencia.
Qué es un depósito a plazo fijo
Un depósito a plazo fijo implica inmovilizar una cantidad de dinero durante un periodo de tiempo determinado (por ejemplo, 6, 12 o 24 meses), a cambio de un tipo de interés fijo garantizado durante toda la duración del depósito. Retirar el dinero antes del vencimiento suele conllevar una penalización, en forma de pérdida total o parcial de los intereses generados.
Comparativa directa
| Cuenta remunerada | Depósito a plazo fijo | |
|---|---|---|
| Disponibilidad del dinero | Inmediata, sin penalización | Bloqueado hasta vencimiento (con penalización si se rescata antes) |
| Tipo de interés | Habitualmente variable, revisable | Fijo, garantizado durante todo el plazo |
| Rentabilidad típica | Puede ser algo menor, pero con más flexibilidad | Puede ser algo mayor a cambio de menos liquidez |
| Riesgo | Cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta el límite legal | Igual cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos |
Cuándo conviene cada opción
- Cuenta remunerada: adecuada para tu fondo de emergencia o para ahorro que podrías necesitar en cualquier momento sin previo aviso, ya que prioriza la disponibilidad sobre la rentabilidad máxima.
- Depósito a plazo fijo: adecuado para una parte del ahorro que tienes claro que no vas a necesitar antes del vencimiento pactado, y donde valoras más la certeza de un tipo de interés fijo garantizado que la flexibilidad.
La fiscalidad es la misma en ambos casos
A efectos de IRPF, los intereses generados tanto por cuentas remuneradas como por depósitos a plazo fijo tributan igual, como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base imponible del ahorro, con los tramos progresivos correspondientes a ese tipo de renta. La elección entre uno u otro producto no debería basarse en la fiscalidad, que es equivalente, sino en tus necesidades de liquidez.
El Fondo de Garantía de Depósitos, tu principal protección
En ambos productos, el dinero depositado está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta un límite de 100.000 € por titular y entidad, en caso de que el banco entrara en dificultades. Si tienes cantidades de ahorro que superan ese límite, conviene valorar repartirlas entre distintas entidades para mantener toda la cantidad cubierta por esta garantía.
Compara el resultado a largo plazo
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