La hipoteca inversa es un producto financiero poco conocido en comparación con la hipoteca tradicional, pero puede resultar de interés para un perfil muy concreto: personas mayores propietarias de una vivienda que buscan complementar sus ingresos sin tener que vender ni abandonar su casa.
Qué es una hipoteca inversa
Es un préstamo con garantÃa hipotecaria sobre tu vivienda habitual, en el que, a diferencia de una hipoteca convencional, no pagas cuotas mensuales: en su lugar, el banco te abona a ti una cantidad, ya sea en un pago único, en rentas mensuales periódicas, o combinando ambas fórmulas, mientras sigues siendo propietario y residiendo en la vivienda.
Requisitos habituales para contratarla
- Ser mayor de una determinada edad (habitualmente 65 años, aunque puede variar según la entidad o si existe alguna situación de dependencia reconocida que reduzca ese requisito).
- Ser propietario de la vivienda que se ofrece como garantÃa, generalmente libre de cargas o con una carga reducida.
- Que la vivienda cumpla determinados requisitos de tasación y ubicación exigidos por la entidad.
Qué pasa con la deuda y con la vivienda
La deuda (más los intereses acumulados) no se paga durante la vida del titular: se va acumulando y solo se salda cuando se produce alguno de los eventos previstos en el contrato, habitualmente el fallecimiento del titular (o del último titular superviviente, si hay más de uno). En ese momento, los herederos tienen la opción de:
- Pagar la deuda pendiente (con fondos propios o mediante un nuevo préstamo) y quedarse con la vivienda en plena propiedad.
- Vender la vivienda para cancelar la deuda, quedándose con la diferencia si el valor de venta supera la deuda pendiente.
- No hacer nada, en cuyo caso el banco puede ejecutar la garantÃa para cobrarse la deuda con el propio inmueble.
La garantÃa de que la deuda no supera el valor de la vivienda
Un elemento de protección importante de este producto en España es que, con carácter general, la deuda que puede reclamarse a los herederos no puede superar el valor de la vivienda en el momento de la liquidación, incluso si los intereses acumulados a lo largo de los años hubieran superado ese valor. Esta protección, sin embargo, conviene confirmarla siempre en las condiciones concretas de cada contrato.
Ventajas e inconvenientes a valorar
- Ventaja principal: obtener liquidez adicional en la jubilación sin necesidad de vender ni abandonar la vivienda habitual.
- Inconveniente principal: reduce (o elimina por completo) la herencia en forma de vivienda libre de cargas que reciban tus herederos, ya que la deuda acumulada se descuenta del valor del inmueble.
No es la única alternativa para complementar tu jubilación
Antes de contratar una hipoteca inversa, conviene comparar con otras alternativas para obtener liquidez a partir de tu vivienda (como una venta con alquiler posterior, o simplemente vender y mudarte a una vivienda de menor valor), asà como con otras formas de complementar tu pensión que no involucren tu vivienda habitual.
Estima primero tu pensión de jubilación
Antes de valorar complementos como la hipoteca inversa, conviene tener claro el punto de partida. Nuestra calculadora de pensión te da una estimación orientativa de tu futura pensión pública.