La hipoteca inversa és un producte financer poc conegut en comparació amb la hipoteca tradicional, però pot resultar d'interès per a un perfil molt concret: persones grans propietà ries d'un habitatge que busquen complementar els seus ingressos sense haver de vendre'l ni abandonar casa seva.
Què és una hipoteca inversa
És un préstec amb garantia hipotecà ria sobre el teu habitatge habitual, en el qual, a diferència d'una hipoteca convencional, no pagues quotes mensuals: en el seu lloc, el banc t'abona a tu una quantitat, ja sigui en un pagament únic, en rendes mensuals periòdiques, o combinant totes dues fórmules, mentre continues sent propietari i residint a l'habitatge.
Requisits habituals per contractar-la
- Ser més gran d'una determinada edat (habitualment 65 anys, encara que pot variar segons l'entitat o si existeix alguna situació de dependència reconeguda que redueixi aquest requisit).
- Ser propietari de l'habitatge que s'ofereix com a garantia, generalment lliure de cà rregues o amb una cà rrega reduïda.
- Que l'habitatge compleixi determinats requisits de taxació i ubicació exigits per l'entitat.
Què passa amb el deute i amb l'habitatge
El deute (més els interessos acumulats) no es paga durant la vida del titular: es va acumulant i només se salda quan es produeix algun dels esdeveniments previstos en el contracte, habitualment la mort del titular (o de l'últim titular supervivent, si n'hi ha més d'un). En aquest moment, els hereus tenen l'opció de:
- Pagar el deute pendent (amb fons propis o mitjançant un nou préstec) i quedar-se amb l'habitatge en plena propietat.
- Vendre l'habitatge per cancel·lar el deute, quedant-se amb la diferència si el valor de venda supera el deute pendent.
- No fer res, en aquest cas el banc pot executar la garantia per cobrar-se el deute amb el mateix immoble.
La garantia que el deute no supera el valor de l'habitatge
Un element de protecció important d'aquest producte a Espanya és que, amb carà cter general, el deute que es pot reclamar als hereus no pot superar el valor de l'habitatge en el moment de la liquidació, fins i tot si els interessos acumulats al llarg dels anys haguessin superat aquest valor. Aquesta protecció, però, convé confirmar-la sempre en les condicions concretes de cada contracte.
Avantatges i inconvenients a valorar
- Avantatge principal: obtenir liquiditat addicional en la jubilació sense necessitat de vendre ni abandonar l'habitatge habitual.
- Inconvenient principal: redueix (o elimina completament) l'herència en forma d'habitatge lliure de cà rregues que rebin els teus hereus, ja que el deute acumulat es descompta del valor de l'immoble.
No és l'única alternativa per complementar la teva jubilació
Abans de contractar una hipoteca inversa, convé comparar amb altres alternatives per obtenir liquiditat a partir del teu habitatge (com una venda amb lloguer posterior, o simplement vendre i traslladar-te a un habitatge de menor valor), aixà com amb altres formes de complementar la teva pensió que no involucrin el teu habitatge habitual.
Estima primer la teva pensió de jubilació
Abans de valorar complements com la hipoteca inversa, convé tenir clar el punt de partida. La nostra calculadora de pensió et dona una estimació orientativa de la teva futura pensió pública.