Además de las implicaciones personales y patrimoniales generales de un divorcio, la hipoteca conjunta sobre la vivienda familiar plantea decisiones específicas que conviene entender bien, porque el acuerdo entre los cónyuges no siempre resuelve automáticamente la relación de ambos con el banco.
El acuerdo entre cónyuges no vincula automáticamente al banco
Un aspecto que sorprende a muchas parejas en proceso de divorcio: aunque en el convenio regulador se acuerde que uno de los cónyuges asume la totalidad de la hipoteca, ese acuerdo no libera automáticamente al otro cónyuge de su responsabilidad frente al banco, salvo que el propio banco acepte expresamente una novación que le excluya como deudor. Mientras esa novación no se formalice con el banco, ambos siguen respondiendo solidariamente de la deuda ante la entidad, con independencia de lo pactado entre ellos.
Las opciones principales ante una hipoteca conjunta
- Vender la vivienda: cancelar la hipoteca con el importe de la venta y repartir el remanente (o la deuda pendiente, si la vivienda vale menos que lo pendiente) según lo acordado.
- Adjudicar la vivienda a uno de los cónyuges, quien se queda con la propiedad y, mediante una novación, pasa a ser el único titular de la hipoteca ante el banco, mientras compensa económicamente al otro cónyuge por su parte del valor de la vivienda.
- Mantener la cotitularidad, ambos siguen siendo propietarios y responsables de la hipoteca (una opción menos habitual y generalmente transitoria, salvo acuerdos específicos como el uso temporal por parte de uno de ellos con los hijos).
Por qué el banco puede rechazar la novación
Para eliminar a un cónyuge como titular de la hipoteca, el banco debe evaluar si el cónyuge que se queda como único titular tiene, por sí solo, capacidad de pago suficiente según los criterios de solvencia habituales de la entidad. Si el banco considera que no la tiene, puede negarse a formalizar la novación, dejando a ambos ex cónyuges como responsables solidarios frente a la entidad, con independencia de lo pactado en el divorcio.
El impuesto de plusvalía municipal y otros gastos de la operación
Adjudicar la vivienda a uno de los cónyuges mediante extinción de condominio (en lugar de una compraventa convencional) suele tener un tratamiento fiscal más favorable en determinados impuestos, aunque conviene revisar la situación concreta con un asesor, ya que la fiscalidad de estas operaciones tiene sus propias particularidades.
La importancia de formalizar todo correctamente
Dada la complejidad y las consecuencias a largo plazo de estas decisiones, conviene contar con asesoramiento legal específico durante el proceso de divorcio para asegurar que la situación de la hipoteca queda correctamente resuelta, evitando responsabilidades futuras no deseadas frente al banco.
Simula distintos escenarios de financiación individual
Nuestra calculadora de hipoteca te permite comprobar si la cuota resultante sería asumible de forma individual, un dato relevante antes de plantear al banco una novación que elimine a uno de los cónyuges.