Quan l'estalvi conservador torna a oferir rendibilitats atractives, sorgeix el dubte entre dos dels productes més populars per a l'estalvi sense risc: els comptes remunerats i els dipòsits a termini fix. Tot i que tots dos són productes de baix risc, tenen diferències importants que convé conèixer abans d'escollir.
Què és un compte remunerat
Un compte remunerat és un compte bancari que ofereix un interès sobre el saldo mantingut, amb disponibilitat total i immediata dels diners en qualsevol moment, sense penalització per retirar-los. El tipus d'interès ofert pot ser fix durant un període promocional o variable segons les condicions del banc, i sol revisar-se amb certa freqüència.
Què és un dipòsit a termini fix
Un dipòsit a termini fix implica immobilitzar una quantitat de diners durant un període de temps determinat (per exemple, 6, 12 o 24 mesos), a canvi d'un tipus d'interès fix garantit durant tota la durada del dipòsit. Retirar els diners abans del venciment sol comportar una penalització, en forma de pèrdua total o parcial dels interessos generats.
Comparativa directa
| Compte remunerat | Dipòsit a termini fix | |
|---|---|---|
| Disponibilitat dels diners | Immediata, sense penalització | Bloquejat fins al venciment (amb penalització si es rescata abans) |
| Tipus d'interès | Habitualment variable, revisable | Fix, garantit durant tot el termini |
| Rendibilitat típica | Pot ser una mica menor, però amb més flexibilitat | Pot ser una mica major a canvi de menys liquiditat |
| Risc | Cobert pel Fons de Garantia de Dipòsits fins al límit legal | Mateixa cobertura del Fons de Garantia de Dipòsits |
Quan convé cada opció
- Compte remunerat: adequat per al teu fons d'emergència o per a estalvi que podries necessitar en qualsevol moment sense avís previ, ja que prioritza la disponibilitat per sobre de la rendibilitat màxima.
- Dipòsit a termini fix: adequat per a una part de l'estalvi que tens clar que no necessitaràs abans del venciment pactat, i on valores més la certesa d'un tipus d'interès fix garantit que la flexibilitat.
La fiscalitat és la mateixa en tots dos casos
A efectes d'IRPF, els interessos generats tant per comptes remunerats com per dipòsits a termini fix tributen igual, com a rendiments del capital mobiliari dins de la base imposable de l'estalvi, amb els trams progressius corresponents a aquest tipus de renda. La tria entre un producte o l'altre no hauria de basar-se en la fiscalitat, que és equivalent, sinó en les teves necessitats de liquiditat.
El Fons de Garantia de Dipòsits, la teva principal protecció
En tots dos productes, els diners dipositats estan protegits pel Fons de Garantia de Dipòsits fins a un límit de 100.000 € per titular i entitat, en cas que el banc entrés en dificultats. Si tens quantitats d'estalvi que superen aquest límit, convé valorar repartir-les entre diferents entitats per mantenir tota la quantitat coberta per aquesta garantia.
Compara el resultat a llarg termini
La nostra calculadora d'interès compost et permet projectar com evolucionaria el teu estalvi amb diferents tipus d'interès, útil per comparar de forma numèrica l'efecte de triar un producte o un altre al llarg del temps.