Les clàusules sòl van protagonitzar un dels litigis massius més grans de la història bancària recent a Espanya, amb centenars de milers d'afectats reclamant devolucions. Encara que el fenomen més intens ja ha quedat enrere, encara hi ha persones que no saben si la seva hipoteca en va tenir o com comprovar-ho.
Què era una clàusula sòl
Era una clàusula inclosa en moltes hipoteques variables referenciades a l'Euríbor, que establia un tipus d'interès mínim que s'aplicaria amb independència de com baixés l'Euríbor. Encara que el contracte formalment seguia sent "variable", a la pràctica, si l'Euríbor queia per sota d'aquest sòl pactat, el titular continuava pagant la quota calculada amb el tipus mínim, sense beneficiar-se de la baixada real de l'índex de referència.
Per què es van declarar nul·les en molts casos
Els tribunals espanyols, inclòs el Tribunal Suprem, van declarar nul·les nombroses clàusules sòl per manca de transparència: es va considerar que, en molts casos, el banc no havia informat adequadament el client de l'existència i les conseqüències pràctiques d'aquesta clàusula en el moment de la signatura, presentant-la de manera poc clara dins d'un contracte extens i tècnic, la qual cosa impedia al consumidor comprendre realment el risc que estava assumint (una hipoteca "variable" que a la pràctica es comportava com a fixa en els trams baixos de l'Euríbor).
Com comprovar si la teva hipoteca va tenir clàusula sòl
Revisa l'escriptura de la teva hipoteca (o el contracte de préstec) buscant clàusules que mencionin un "tipus d'interès mínim aplicable" o "límit a la variació del tipus d'interès", habitualment dins de les clàusules financeres del contracte. També pots comparar el rebut de la teva quota amb el que hauria d'haver estat aplicant estrictament l'Euríbor més el diferencial pactat, sense cap sòl: si en algun període l'Euríbor va baixar però la teva quota no ho va reflectir proporcionalment, és un indici que hi havia un sòl aplicat.
El procediment de reclamació extrajudicial
Davant el volum massiu de reclamacions, es va establir un procediment extrajudicial obligatori previ a la via judicial: el consumidor ha de sol·licitar primer al mateix banc la devolució de les quantitats pagades de més, i el banc disposa d'un termini per respondre amb una proposta de devolució abans que l'afectat pugui acudir directament als tribunals.
Què es pot recuperar
Si es reconeix la nul·litat de la clàusula (ja sigui per acord amb el banc o per via judicial), l'afectat té dret a recuperar tot el pagat de més com a conseqüència de l'aplicació d'aquest sòl des de l'inici del préstec, no només des d'una data posterior, amb els interessos corresponents segons els criteris judicials aplicables.
Si no n'estàs segur, consulta-ho amb un professional
Determinar amb precisió si la teva clàusula concreta és nul·la per manca de transparència, i calcular l'import exacte a reclamar, requereix revisar la documentació específica del teu contracte. Un advocat especialitzat en dret bancari pot confirmar-te la teva situació concreta.
Compara la teva quota actual amb la que correspondria sense sòl
La nostra calculadora d'hipoteca et permet simular la quota que correspon amb diferents tipus d'interès, útil com a referència per comparar amb el que realment has pagat.