Simulador de Pensió de Jubilació

Estima l'import mensual de la teva futura pensió de jubilació segons els teus anys cotitzats, el teu salari mitjà i la teva edat de jubilació prevista.

Quan cal usar aquesta calculadora?

La pensió de jubilació contributiva a Espanya es calcula a partir de la base reguladora, que resulta de dividir les bases de cotització dels últims 25 anys (300 mesos) entre 350, i aplicant després un percentatge en funció dels anys cotitzats.

Com es calcula

El càlcul parteix de la base reguladora: la mitjana de les teves bases de cotització dels últims 25 anys treballats (300 mesos), actualitzades segons l'evolució de l'IPC, dividida entre 350. Sobre aquesta base reguladora s'aplica un percentatge que depèn únicament dels anys cotitzats: amb 15 anys s'accedeix al 50%, i aquest percentatge puja de manera progressiva fins arribar al 100% amb 36 anys i 6 mesos cotitzats. Si has tingut llacunes de cotització dins d'aquests últims 25 anys, la base reguladora pot reduir-se si no queden cobertes pels mecanismes d'integració de llacunes previstos per la llei.

Exemple pràctic

Un exemple amb números: amb un salari mitjà de 30.000 €/any en els últims 25 anys, sense llacunes de cotització, i 25 anys cotitzats en total, la base reguladora mensual és de 2.500 €. El percentatge aplicable a 25 anys cotitzats és del 73,26%, la qual cosa dona una pensió mensual estimada de 1.831,40 € i una taxa de substitució del 73,26% sobre l'últim salari equivalent. Si en canvi hi hagués 5 anys de llacunes de cotització dins d'aquest període, la base reguladora es redueix proporcionalment i la pensió estimada baixa fins a 1.465,12 € al mes, tot i cotitzar els mateixos 25 anys en total.

Context legal i fiscal

L'edat ordinària de jubilació se situa actualment entre els 65 i els 67 anys, depenent dels anys cotitzats (amb 38 anys i 3 mesos cotitzats o més, l'edat ordinària es manté als 65 anys). Hi ha a més dues modalitats per jubilar-se abans: la jubilació anticipada voluntària (des dels 63 anys amb almenys 35 anys cotitzats) i la involuntària (des dels 61 anys, per causes alienes al treballador, com un acomiadament), totes dues amb coeficients reductors sobre la pensió que són més severs com més s'avança l'edat. La jubilació demorada, en canvi, incrementa la pensió mitjançant un percentatge addicional o una quantitat a tant alçat per cada any cotitzat més enllà de l'edat ordinària.

És possible cobrar pensió i continuar treballant mitjançant la jubilació activa (compatible amb fins al 50% de la pensió si es treballa per compte propi o aliè) o la jubilació flexible (reducció de jornada amb percepció parcial de la pensió). Totes dues modalitats tenen requisits i percentatges específics que convé revisar cas per cas abans de sol·licitar-les, ja que el resultat econòmic varia segons la modalitat triada.

Errors habituals

Un error habitual és pensar que els anys cotitzats i els anys considerats per a la base reguladora són el mateix: els anys cotitzats determinen el percentatge aplicable (el 73,26% de l'exemple anterior), mentre que la base reguladora es calcula sobre un període diferent (els últims 25 anys treballats). Un altre error freqüent és no tenir en compte l'efecte de les llacunes de cotització, que poden reduir sensiblement la pensió final encara que el nombre total d'anys cotitzats sigui alt. També convé recordar que, amb independència del resultat del càlcul, hi ha un topall màxim de pensió que cap pensió contributiva pot superar, revisat cada any.

Consells pràctics

Quan la taxa de substitució estimada queda per sota del 80% de l'últim salari, sol valer la pena valorar un estalvi complementari: plans de pensions individuals, plans d'ocupació, PPA (Plans de Previsió Assegurats) o fons d'inversió, cadascun amb avantatges fiscals i condicions de liquiditat diferents. Com més aviat es comenci a aportar a aquest estalvi complementari, menor és l'esforç mensual necessari per assolir un capital objectiu, per l'efecte de l'interès compost a llarg termini.

Altres calculadores que et poden interessar

Si aquesta calculadora t'ha resultat útil, potser també t'interessa consultar:

Preguntes freqüents

Quants anys cal cotitzar per a la jubilació completa?

Actualment es necessiten 36 anys i 6 mesos cotitzats per accedir al 100% de la base reguladora (la xifra exacta varia cada any segons la llei vigent).

Què és la base reguladora?

És la mitjana de les bases de cotització dels últims 25 anys treballats, actualitzades segons l'IPC, dividida entre 350.

Les llacunes de cotització afecten la meva pensió?

Sí, poden reduir la base reguladora si no queden cobertes pels mecanismes d'integració de llacunes previstos a la normativa.

Puc jubilar-me abans dels 67 anys?

Sí, hi ha modalitats de jubilació anticipada voluntària (des dels 63 anys amb almenys 35 cotitzats) i jubilació anticipada involuntària (des dels 61 anys per causes alienes al treballador). Totes dues apliquen coeficients reductors que disminueixen la pensió mensual.

És possible cobrar la pensió i continuar treballant?

Sí, mitjançant la jubilació activa (compatible amb el 50% de la pensió si es treballa per compte propi o aliè) o la jubilació flexible (reducció de jornada amb percepció parcial de la pensió). Les condicions varien segons el cas.

Com puc complementar la meva pensió pública?

Les opcions més habituals són els plans de pensions individuals, els plans d'ocupació, els PPA (Plans de Previsió Assegurats) i els fons d'inversió. Cadascun té diferents avantatges fiscals i condicions de liquiditat.

Quina diferència hi ha entre anys cotitzats i anys de la base reguladora?

Els anys cotitzats determinen el percentatge que s'aplica a la base reguladora (50% als 15 anys, fins a 100% als 36 anys i 6 mesos); la base reguladora, en canvi, es calcula sobre un període diferent: la mitjana de les teves bases de cotització dels últims 25 anys treballats.

Hi ha un topall màxim a la pensió de jubilació?

Sí, amb independència del resultat del càlcul, cap pensió contributiva pot superar l'import màxim fixat cada any per reial decret. Si el càlcul dona un resultat superior, la pensió es limita a aquest topall.

Què és la jubilació flexible?

És una modalitat que permet reduir la jornada de treball (entre un 25% i un 50%) mentre es percep la part proporcional de la pensió, compatibilitzant així un ingrés salarial parcial amb la pensió durant els últims anys abans del retir complet.

Quan convé començar a estalviar per complementar la pensió?

Com més aviat millor, ja que l'estalvi complementari es beneficia de l'interès compost: començar anys abans permet assolir el mateix capital objectiu amb aportacions mensuals més baixes que si es comença tard.