Fast jedes kleine Unternehmen braucht Geld, bevor es welches verdient: der Transporter, das Ladenlokal, die Ware, die ersten Monate, in denen du wenig einnimmst und viel zahlst. Der erste Reflex ist meist, zur Hausbank zu gehen und „einen Kredit“ zu wollen, ohne genau zu wissen, welche Alternativen es gibt und was passt.
Meine Regel, die ich auch bei privaten Schulden anwende: Schulden lohnen sich nur, wenn das, was du damit kaufst, mehr einbringt, als es kostet. Eine Maschine, mit der du doppelt so viel umsetzt: ja. Monatliche Verluste mit Kredit stopfen: fast nie.
Zuerst: Wofür ist das Geld?
Eine langfristige Investition (Maschinen, Umbau des Ladens) zu finanzieren ist etwas anderes als eine Liquiditätslücke (deine Kunden zahlen nach 60 Tagen, deine Lieferanten wollen ihr Geld nach 30). Für Ersteres passt ein mehrjähriger Kredit, für Letzteres eine Kreditlinie oder Factoring. Ein 5-Jahres-Kredit für ein zweimonatiges Liquiditätsproblem heißt: unnötig Zinsen zahlen.
Die Optionen im Einzelnen
Bankkredit. Der Klassiker: Du bekommst eine Summe und zahlst sie in Raten zurück. Achte auf den Effektivzins (TAE), nicht nur den Nominalzins (TIN); ich habe den Unterschied zwischen TIN und TAE erklärt. Vor allem aber auf die Sicherheiten. Als Einzelunternehmer haftest du mit deinem ganzen Vermögen, und selbst mit einer GmbH (SL) verlangt die Bank fast immer eine persönliche Bürgschaft. Lies sie zweimal.
ICO-Linien. Das staatliche Kreditinstitut ICO verleiht meist nicht direkt: Es stellt Mittel bereit, die Banken zu etwas besseren Konditionen als üblich weitergeben. Du beantragst sie bei deiner Bank, und die entscheidet weiterhin selbst.
SGR-Bürgschaften. Wenn die Bank dir nicht traut, kann eine Bürgschaftsgenossenschaft (Sociedad de Garantía Recíproca) für dich bürgen. Du wirst Mitglied (mit einem kleinen Anteil, den du am Ende zurückbekommst) und zahlst eine Gebühr. Dafür bekommst du Kredite, die du allein nicht bekämst, teils mit längerer Laufzeit.
ENISA. Öffentliche Beteiligungsdarlehen für innovative oder wachsende KMU: ohne Sicherheiten oder Bürgen, mit einem Zins aus festem und erfolgsabhängigem Anteil. Der Haken: Meist musst du eine Gesellschaft sein (kein Einzelunternehmer) und Eigenmittel in ähnlicher Höhe wie das Darlehen einbringen.
Arbeitslosengeld kapitalisieren. Hast du noch Anspruch auf Arbeitslosengeld und meldest dich selbstständig, kannst du es als Einmalzahlung (pago único) beantragen, um ins Geschäft zu investieren oder deine Sozialbeiträge zu decken. Dein Geld, zinsfrei: das solltest du zuerst prüfen.
Leasing und Renting. Für Fahrzeuge und Maschinen. Beim Leasing zahlst du Raten mit Kaufoption am Ende; beim Renting zahlst du für die Nutzung inklusive Wartung und gibst es zurück. Beides hat steuerliche Vorteile, weil die Raten meist absetzbar sind, aber rechne alles durch, statt dem Verkaufsgespräch zu glauben.
Factoring und Confirming. Factoring zahlt deine Rechnungen gegen Gebühr vorab aus („ohne Regress“ trägt der Anbieter das Ausfallrisiko). Confirming ist dasselbe aus Sicht des Zahlenden. Praktisch bei großen Kunden, die spät zahlen.
Kreditlinie. Ein verfügbarer Rahmen, den du bei Bedarf nutzt. Zinsen zahlst du nur auf das Genutzte, dazu eine Gebühr auf den ungenutzten Teil. Ideal bei saisonalem Geschäft.
Mikrokredite, Crowdlending und Business Angels. Für kleine Projekte ohne Sicherheiten gibt es Mikrokredite sozialer Träger; Crowdlending bringt dein Unternehmen mit Privatanlegern zusammen; Business Angels geben Geld gegen Firmenanteile. Jedes hat sein Profil, aber nichts davon ist geschenktes Geld.
Rechne, bevor du unterschreibst
Kurzes Beispiel: Du leihst dir 30.000 € über 5 Jahre zu 8 % für eine Maschine. Die Rate liegt bei rund 608 € im Monat, insgesamt zahlst du etwa 6.500 € Zinsen. Bringt die Maschine 1.000 € Zusatzgewinn im Monat, perfekt. Bringt sie 500 €, verlierst du jeden Monat Geld, auch wenn das Geschäft zu wachsen scheint.
Für diese Rechnungen gibt es den Privatkreditrechner und den Break-even-Rechner, der dir zeigt, wie viel du verkaufen musst, um die Kosten (inklusive Raten) zu decken.
Und ein Tipp, der in keinem Prospekt steht: Hol dir Angebote von mehreren Anbietern gleichzeitig. Die Konditionen für dasselbe Geschäft können enorm schwanken, und die Hausbank ist nicht immer die, die dich am besten behandelt.