Gairebé tots els negocis petits necessiten diners abans de generar-ne: la furgoneta, el local, l'estoc, els primers mesos en què factures poc i pagues molt. I la primera reacció sol ser anar al banc de sempre a demanar "un préstec", sense saber gaire quines alternatives hi ha ni quina encaixa amb el que necessites.
La meva regla, que aplico també als deutes personals: el deute només té sentit si el que compres amb ell et retorna més del que costa. Una màquina que et permet facturar el doble, sí. Tapar pèrdues mes a mes amb crèdit, gairebé mai.
Abans de res: per a què són els diners?
No és el mateix finançar una inversió a llarg termini (maquinària, reforma del local) que un desfasament de caixa (els clients paguen a 60 dies i els proveïdors a 30). Per al primer hi encaixa un préstec a diversos anys; per al segon, una línia de crèdit o el factoring. Fer servir un préstec a 5 anys per a un problema de liquiditat de dos mesos és pagar interessos de més.
Les opcions, una per una
Préstec bancari. El clàssic: et donen una quantitat i la tornes en quotes. Fixa't en la TAE (no només en el TIN, aquí vaig explicar la diferència entre TIN i TAE) i, sobretot, en les garanties. Com a autònom respons amb tot el teu patrimoni, i encara que tinguis una SL, el banc gairebé sempre et demanarà un aval personal. Llegeix-ho dues vegades.
Línies ICO. L'ICO no sol prestar-te directament: posa fons i els bancs els distribueixen amb condicions una mica millors que les del seu catàleg habitual. Es demanen al teu banc, i el banc continua decidint si te'l concedeix.
Avals d'una SGR. Si el problema és que el banc no es refia, una Societat de Garantia Recíproca et pot avalar davant seu. Et fas soci (compres una petita participació que recuperes al final) i pagues una comissió per l'aval. A canvi, aconsegueixes préstecs que sol no obtindries, de vegades a terminis més llargs.
ENISA. Préstecs participatius públics per a pimes innovadores o en creixement: sense garanties ni avals, amb un interès que té una part fixa i una altra de variable segons com li vagi a l'empresa. La pega: normalment demanen ser societat mercantil (no autònom) i aportar fons propis en una proporció semblant al que demanes.
Capitalitzar l'atur. Si tens prestació d'atur pendent i et dones d'alta com a autònom, pots demanar cobrar-la de cop (pagament únic) per invertir al negoci o per anar pagant les quotes d'autònom. Són diners teus i sense interessos, així que val la pena mirar-ho abans que res.
Lísing i rènting. Per a vehicles i maquinària. Al lísing pagues quotes amb opció de compra al final; al rènting pagues per fer-lo servir amb el manteniment inclòs i el tornes. Tots dos tenen avantatges fiscals perquè les quotes solen ser deduïbles, però fes el compte complet: a l'article de rènting o comprar cotxe vaig fer aquesta comparació amb números per a un cas personal, i la lògica és la mateixa per a un negoci.
Factoring i confirming. El factoring avança el cobrament de les teves factures a canvi d'una comissió (si és "sense recurs", el risc d'impagament l'assumeix l'entitat). El confirming és el mateix però des del costat de qui paga. Útils si tens clients grans que paguen tard.
Pòlissa o línia de crèdit. Un saldo disponible que fas servir quan cal. Pagues interessos només pel que disposes, més una comissió pel que no fas servir. Ideal per a l'estacionalitat.
Microcrèdits, crowdlending i business angels. Per a projectes petits sense garanties hi ha microcrèdits d'entitats socials; el crowdlending connecta la teva empresa amb inversors particulars; i els business angels posen diners a canvi d'una part de l'empresa. Cadascun té el seu perfil, però cap no és diner gratis.
Fes números abans de signar
Exemple ràpid: demanes 30.000 € a 5 anys al 8% per a una màquina. La quota surt per uns 608 € al mes i pagaràs uns 6.500 € d'interessos en total. Si la màquina et genera 1.000 € extra de benefici al mes, perfecte. Si en genera 500, estàs perdent diners cada mes encara que el negoci sembli créixer.
Per a aquests comptes tens la calculadora de préstecs i la de punt d'equilibri, que et diu quant has de vendre per cobrir costos (quotes incloses).
I un consell que no surt a cap fullet: demana ofertes a diversos llocs alhora. Les condicions per a un mateix negoci poden variar moltíssim entre entitats, i el banc de tota la vida no sempre és el que et tracta millor.