Quase todos os pequenos negócios precisam de dinheiro antes de o gerar: a carrinha, o espaço, o stock, aqueles primeiros meses em que faturas pouco e pagas muito. E o primeiro reflexo costuma ser ir ao banco de sempre pedir "um empréstimo", sem saber bem que alternativas existem nem qual encaixa no que precisas.
A minha regra, que também aplico às dívidas pessoais: a dívida só faz sentido se o que compras com ela te render mais do que custa. Uma máquina que te permite faturar o dobro, sim. Tapar prejuízos mês a mês com crédito, quase nunca.
Antes de mais: para que é o dinheiro?
Financiar um investimento de longo prazo (máquinas, obras no espaço) não é o mesmo que um desfasamento de tesouraria (os clientes pagam a 60 dias e os fornecedores querem receber a 30). Para o primeiro serve um empréstimo a vários anos; para o segundo, uma linha de crédito ou factoring. Usar um empréstimo a 5 anos para um problema de liquidez de dois meses é pagar juros a mais.
As opções, uma a uma
Empréstimo bancário. O clássico: recebes um montante e devolves em prestações. Olha para a TAEG (TAE), não só para a taxa nominal (TIN); expliquei a diferença entre TIN e TAE. E sobretudo para as garantias. Como independente respondes com todo o teu património, e mesmo com uma sociedade o banco quase sempre te pedirá um aval pessoal. Lê-o duas vezes.
Linhas ICO. O instituto público de crédito espanhol (ICO) normalmente não te empresta diretamente: disponibiliza fundos que os bancos distribuem em condições um pouco melhores do que as habituais. Pedes no teu banco, e o banco continua a decidir se aprova.
Garantias de uma SGR. Se o problema é o banco não confiar em ti, uma sociedade de garantia mútua (Sociedad de Garantía Recíproca) pode ser tua fiadora. Tornas-te sócio (comprando uma pequena participação que recuperas no fim) e pagas uma comissão. Em troca, consegues empréstimos que sozinho não conseguirias, por vezes a prazos mais longos.
ENISA. Empréstimos participativos públicos para PME inovadoras ou em crescimento: sem garantias nem avales, com um juro em parte fixo e em parte variável conforme os resultados da empresa. O senão: normalmente é preciso ser sociedade (não independente) e entrar com capitais próprios numa proporção semelhante ao que pedes.
Receber o subsídio de desemprego de uma vez. Se tens subsídio de desemprego por receber e te inscreves como independente, podes pedir para o receber de uma só vez (pago único) para investir no negócio ou para ir pagando as contribuições. É dinheiro teu e sem juros, por isso vale a pena ver isto antes de tudo.
Leasing e renting. Para veículos e máquinas. No leasing pagas rendas com opção de compra no fim; no renting pagas pelo uso, manutenção incluída, e devolves. Ambos têm vantagens fiscais porque as rendas costumam ser dedutíveis, mas faz as contas completas em vez de acreditar no discurso comercial.
Factoring e confirming. O factoring adianta o recebimento das tuas faturas em troca de uma comissão ("sem recurso", o risco de incumprimento fica com a entidade). O confirming é o mesmo do lado de quem paga. Úteis se tens clientes grandes que pagam tarde.
Linha de crédito. Um saldo disponível que usas quando precisas. Pagas juros só sobre o utilizado, mais uma comissão sobre o não utilizado. Ideal para negócios sazonais.
Microcrédito, crowdlending e business angels. Para projetos pequenos sem garantias há microcréditos de entidades sociais; o crowdlending liga a tua empresa a investidores particulares; e os business angels entram com dinheiro em troca de uma parte da empresa. Cada um tem o seu perfil, mas nenhum é dinheiro grátis.
Faz as contas antes de assinar
Exemplo rápido: pedes 30.000 € a 5 anos a 8% para uma máquina. A prestação fica em cerca de 608 € por mês e pagarás cerca de 6.500 € de juros no total. Se a máquina te gerar 1.000 € de lucro extra por mês, perfeito. Se gerar 500, estás a perder dinheiro todos os meses, mesmo que o negócio pareça crescer.
Para essas contas tens a calculadora de empréstimos e a do ponto de equilíbrio, que te diz quanto precisas de vender para cobrir os custos (prestações incluídas).
E um conselho que não vem em nenhum folheto: pede propostas a várias entidades ao mesmo tempo. As condições para o mesmo negócio podem variar imenso, e o banco de sempre nem sempre é o que te trata melhor.